BU-Rente beantragen: So geht der Leistungsantrag
Jonas Schaller · Fachmann für Versicherungsvermittlung (IHK) · aktualisiert am 17. September 2026
Kurz gesagt: Melde dich früh beim Versicherer, sobald absehbar ist, dass du deinen Beruf länger nicht ausüben kannst. Dann folgen Formulare, eine genaue Beschreibung deines Arbeitsalltags und ärztliche Unterlagen. Die Tätigkeitsbeschreibung ist oft der Teil, der über Zahlung oder Ablehnung entscheidet. Nimm dir Zeit und hol dir Hilfe.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Früh melden, auch wenn die Prognose noch unsicher ist.
- Die Tätigkeitsbeschreibung ist das Herzstück des Antrags.
- Ärztliche Berichte sollten Einschränkungen und voraussichtliche Dauer nennen.
- Du hast Mitwirkungspflichten, etwa Unterlagen liefern und Untersuchungen wahrnehmen.
- Die Prüfung dauert oft mehrere Monate.
- Gute Verträge zahlen rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit.
Wann solltest du den Antrag stellen?
Sobald absehbar ist, dass du deinen Beruf voraussichtlich sechs Monate zu mindestens 50 % nicht ausüben kannst. Im Zweifel lieber früher.
Nicht auf Gewissheit warten
Viele warten, bis alles klar ist. Das kostet Zeit und bei älteren Verträgen womöglich Geld, weil sie teils erst ab dem Monat der Meldung zahlen. Mehr: Prognosezeitraum
Krankschreibung ist nicht Berufsunfähigkeit
Eine Arbeitsunfähigkeit ist nicht dasselbe. Trotzdem lohnt die Meldung, wenn sich eine längere Dauer abzeichnet.
Grundlagen
Wie die BU insgesamt funktioniert: Berufsunfähigkeitsversicherung
Wie läuft der Leistungsantrag Schritt für Schritt ab?
Der Ablauf ist bei den meisten Versicherern ähnlich.
1. Versicherer informieren
Formlos melden, dass du Leistungen beantragen willst. Der Versicherer schickt dir die Antragsunterlagen.
2. Fragebögen ausfüllen
Angaben zu Beschwerden, Behandlungen, Ärzten und zu deinem Beruf.
3. Tätigkeitsbeschreibung erstellen
Wie sah ein typischer Arbeitstag aus, welche Tätigkeiten, wie viel Zeit jeweils, was geht nicht mehr.
4. Ärztliche Unterlagen einreichen
Befundberichte, Klinikberichte, Therapieberichte, Krankschreibungen.
5. Prüfung durch den Versicherer
Rückfragen, eventuell eigene Gutachten, dann die Entscheidung.
Warum ist die Tätigkeitsbeschreibung so wichtig?
Weil die BU nicht fragt, wie krank du bist, sondern was du in deinem Beruf nicht mehr kannst.
Konkret statt allgemein
Nicht „Bürotätigkeit“, sondern: zwei Stunden Kundentelefonate, drei Stunden Angebote am Bildschirm, eine Stunde Besprechungen, zwei Stunden Fahrten zu Kunden.
Einschränkungen zuordnen
Zu jeder Tätigkeit: Was geht nicht mehr, was nur noch eingeschränkt, und warum. So wird aus einer Diagnose eine nachvollziehbare Berufsunfähigkeit.
Beispiel: Pflegekraft mit Bandscheibenvorfall
Beispiel: Heben und Lagern von Patienten machen einen großen Teil ihres Tages aus. Genau diese Anteile gehören mit Zeitangabe in die Beschreibung. Mehr: BU für Pflegekräfte
Welche Unterlagen brauchst du?
Je vollständiger, desto schneller.
- Versicherungsschein und Bedingungen
- Ausgefüllte Leistungsfragebögen des Versicherers
- Ausführliche Tätigkeitsbeschreibung mit Zeitanteilen
- Ärztliche Befundberichte mit Angaben zu Einschränkungen und voraussichtlicher Dauer
- Klinik-, Reha- und Therapieberichte
- Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen
- Nachweise zu Einkommen und Arbeitsvertrag, bei Selbstständigen Unterlagen zum Betrieb
💡 Tipp: Mach von allem, was du einreichst, eine Kopie und notiere das Datum. Im Streitfall ist das Gold wert.
Welche Pflichten und Rechte hast du im Verfahren?
Der Versicherer darf prüfen, aber nicht alles.
Mitwirkungspflicht
Du musst Auskünfte geben, Unterlagen liefern und zumutbare ärztliche Untersuchungen wahrnehmen. Sonst ruht die Prüfung.
Schweigepflichtentbindung
Der Versicherer braucht Informationen von deinen Ärzten. Du kannst meist wählen, ob du eine pauschale Entbindung erteilst oder jeweils im Einzelfall zustimmst.
Befristetes Anerkenntnis
Manche Versicherer erkennen die Leistung zunächst nur befristet an. Das Gesetz erlaubt das nur einmal (§ 173 VVG), manche Bedingungen verzichten ganz darauf. Lies ein solches Angebot genau, bevor du unterschreibst.
Wie lange dauert die Prüfung, und welche Fristen gelten?
Feste gesetzliche Bearbeitungsfristen für die Entscheidung gibt es nicht. Der Versicherer muss aber zügig prüfen, sobald die nötigen Unterlagen vorliegen.
Mehrere Monate sind üblich
Rechne mit einigen Monaten, je nach Fall und Vollständigkeit der Unterlagen. Frag regelmäßig und schriftlich nach dem Stand.
Zwischenbescheide
Viele Bedingungen verpflichten den Versicherer, sich innerhalb bestimmter Fristen zu äußern oder über fehlende Unterlagen zu informieren.
Überbrückung planen
Krankengeld, Krankentagegeld und Rücklagen müssen die Zeit tragen. Gute Verträge zahlen später rückwirkend.
Verjährung
Ansprüche verjähren grundsätzlich nach drei Jahren zum Jahresende. Nicht aufschieben.
Kostenlose BU-Checkliste: 12 Fragen an deinen Vertrag
Zur kostenlosen Checkliste →Wo bekommst du Unterstützung?
Niemand sollte einen BU-Antrag allein ausfüllen, während er krank ist.
Bei mir
Ich erkläre dir, welche Unterlagen gebraucht werden und worauf es beim Antrag ankommt. Die Prüfung und Entscheidung liegt beim Versicherer, bei Streit hilft rechtliche Beratung.
Behandelnde Ärzte
Sprich offen mit ihnen, was der Versicherer braucht: Einschränkungen im Beruf und voraussichtliche Dauer, nicht nur Diagnosen.
Rechtliche Hilfe
Bei Rücktritt, Ablehnung oder Streit: Fachanwalt für Versicherungsrecht oder Versicherungsombudsmann. Mehr: Wenn die BU nicht zahlt
Fazit: Wie beantragst du deine BU-Rente richtig?
Früh melden, Arbeitsalltag genau beschreiben, ärztliche Unterlagen gezielt anfordern, alles dokumentieren.
Bevor es ernst wird
Prüfe jetzt, ob dein Vertrag im Ernstfall hält. Das geht im BU-Check. Und ich sage dir auch, wenn dein Vertrag gut ist.
Noch keine BU?
Dann sorgen wir in der BU-Beratung dafür, dass der Antrag von Anfang an sauber ist.
Häufig gestellte Fragen: BU-Rente beantragen
Wann sollte ich meine BU-Rente beantragen?
Sobald absehbar ist, dass du deinen Beruf länger als sechs Monate zu mindestens 50 % nicht ausüben kannst. Lieber früher als später.
Welche Unterlagen brauche ich für den BU-Antrag?
Leistungsfragebögen, eine genaue Tätigkeitsbeschreibung, ärztliche Befundberichte, Klinik- und Therapieberichte sowie Nachweise zu Beruf und Einkommen.
Wie lange dauert die Prüfung des BU-Antrags?
Häufig mehrere Monate. Vollständige Unterlagen beschleunigen die Prüfung.
Zahlt die BU rückwirkend?
Gute Verträge zahlen ab Beginn der Berufsunfähigkeit, auch wenn die Entscheidung später fällt. Ältere Verträge teils erst ab der Meldung.
Muss ich alle Ärzte von der Schweigepflicht entbinden?
Der Versicherer braucht ärztliche Auskünfte. Du kannst aber meist wählen, ob du pauschal oder im Einzelfall zustimmst.
Was ist ein befristetes Anerkenntnis?
Der Versicherer erkennt die Leistung zunächst nur für einen begrenzten Zeitraum an. Das darf er laut Gesetz nur einmal, und bis zum Fristende ist er daran gebunden.