Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) — einfach erklärt (2026)
Jonas Schaller · Fachmann für Versicherungsvermittlung (IHK) · aktualisiert am 17. September 2026
Kurz gesagt: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf nach den üblichen Vertragsbedingungen voraussichtlich sechs Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Sie ist für fast alle, die von ihrem Einkommen leben, die wichtigste Absicherung — weil der Staat erst zahlt, wenn du gar keine Arbeit mehr schaffst.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Berufsunfähig heißt in den meisten Verträgen: zuletzt ausgeübter Beruf voraussichtlich 6 Monate zu mindestens 50 % nicht möglich.
- Psyche ist die häufigste Ursache, nicht der Unfall.
- Die staatliche Erwerbsminderungsrente reicht nicht und fragt nicht nach deinem Beruf.
- Rentenhöhe: rund 80 % vom Netto als Orientierung, Laufzeit bis zum Rentenbeginn.
- Entscheidend sind Klauseln: Verzicht auf abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie, Dynamik.
- Falsch beantwortete Gesundheitsfragen können den Schutz kosten — vorher klären.
👉 So solltest du vorgehen
- Hast du schon eine BU? Lass sie im kostenlosen BU-Check prüfen, bevor du etwas Neues abschließt.
- Noch keine? Kläre zuerst deine Gesundheitsfragen anhand der Krankenakte.
- Dann Rentenhöhe, Laufzeit und Klauseln festlegen — und erst danach den Antrag stellen.
Wie sinnvoll ist eine BU?
Deine Arbeitskraft ist das, was alles andere bezahlt. Und sie ist klar versicherbar.
Wert der Arbeitskraft wird unterschätzt
Bei 2.500 € netto und 35 Jahren bis zur Rente sind das über eine Million Euro, die von deiner Gesundheit abhängen.
Berufsunfähigkeit ist klar definiert
Nach den üblichen Bedingungen ist berufsunfähig, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich sechs Monate zu mindestens 50 % nicht ausüben kann. Mehr dazu: Ist eine BU sinnvoll?
Wie funktioniert eine BU?
Du zahlst einen Beitrag, im Fall der Fälle zahlt der Versicherer eine monatliche Rente bis zum vereinbarten Endalter.
„Voraussichtlich 6 Monate" statt „auf Dauer"
Der Prognosezeitraum: Ärzte müssen erwarten, dass die Einschränkung mindestens sechs Monate dauert.
Versichert ist dein aktueller Beruf
Nicht irgendeine Arbeit, sondern die, die du zuletzt gemacht hast, so wie du sie gemacht hast.
Krankheit, Körperverletzung, Kräfteverfall
Alle drei Ursachen sind versichert. Es muss kein Unfall sein.
Mindestens 50 %
Wer die Hälfte seiner Arbeit nicht mehr schafft, gilt als berufsunfähig.
Leistungen im Überblick
Monatliche BU-Rente und Befreiung von der Beitragszahlung, je nach Tarif weitere Leistungen.
Wer braucht eine BU?
Alle, die von ihrer Arbeit leben. Also fast alle.
Bürojobber
Psyche ist die häufigste Ursache. Der Schreibtisch schützt nicht. Mehr: BU im Büro
Hausfrauen und Hausmänner
Auch ohne Gehalt: Fällt die Arbeit zu Hause weg, muss sie jemand bezahlen.
Beamte
Hier heißt es Dienstunfähigkeit — und die Klausel entscheidet. Mehr: Dienstunfähigkeitsversicherung
Studierende und Azubis
Jung, gesund, günstig. Der beste Zeitpunkt. Mehr: BU für Azubis
Kostenlose BU-Checkliste: 12 Fragen an deinen Vertrag
Zur kostenlosen Checkliste →Gibt es nicht eine Erwerbsminderungsrente vom Staat?
Ja. Aber sie fragt nicht nach deinem Beruf, sondern ob du irgendeine Arbeit schaffst.
Nur in diesen Fällen
Volle Rente unter drei Stunden am Tag, halbe Rente zwischen drei und sechs Stunden. Egal welche Arbeit.
Wie hoch
Meist deutlich weniger als dein bisheriges Netto, bei niedrigem Einkommen entsprechend wenig. Mehr: Erwerbsminderungsrente
Beispiel: berufsunfähig, aber nicht erwerbsgemindert
Der Dachdecker, der nicht mehr aufs Dach kann, aber sechs Stunden an der Pforte arbeiten könnte, bekommt in der Regel keine Erwerbsminderungsrente.
Welche Ursachen führen zu Berufsunfähigkeit?
Psychische Erkrankungen führen die Statistik an, gefolgt von Rücken und Gelenken, Krebs und Herz-Kreislauf-Erkrankungen. Unfälle liegen weit hinten.
Was kostet eine BU?
Vier Faktoren entscheiden über den Beitrag. Die genaue Zahl gibt es nur mit deinem Beruf und deiner Gesundheit.
Beruf
Körperlich arbeitende Berufe zahlen mehr als Büroberufe.
Alter
Je jünger beim Abschluss, desto günstiger, und zwar für die ganze Laufzeit.
Rentenhöhe
Mehr Rente, mehr Beitrag. Aber lieber richtig als billig.
Laufzeit
Bis 67 kostet mehr als bis 60. Die letzten Jahre sind die teuersten, weil das Risiko am höchsten ist. Mehr: Was kostet eine BU?
💡 Tipp: Einsteigertarife für junge Leute starten mit niedrigerem Beitrag, der später steigt. Sinnvoll, wenn das Geld gerade knapp ist.
Worauf solltest du beim Abschluss achten?
Drei Dinge, die sich später kaum noch korrigieren lassen.
Je früher, desto besser
Gesundheit und Alter bestimmen den Beitrag. Beides wird nicht besser. Mehr: Wann eine BU abschließen?
Richtige Rentenhöhe
Etwa 80 % vom Netto. Altersvorsorge mitdenken, denn die fällt im Leistungsfall weg. Erwerbsminderungsrente nicht einrechnen.
Netto- vs. Bruttobeitrag
Der Bruttobeitrag ist der, der maximal fällig werden kann. Vergleiche nie nur den Nettobeitrag.
Welche Klauseln sind wichtig?
Das Kleingedruckte entscheidet im Leistungsfall.
Beitragsdynamik
Rente und Beitrag steigen jährlich mit, ohne Gesundheitsprüfung. Mehr: Dynamik
Leistungsdynamik
Die laufende Rente steigt auch im Leistungsfall.
Nachversicherungsgarantie
Erhöhung ohne Gesundheitsfragen bei bestimmten Anlässen, je nach Tarif etwa Heirat, Kind, Gehaltssprung, Hauskauf. Mehr: Nachversicherungsgarantie
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Der Versicherer darf dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den du gar nicht ausübst. Mehr: Abstrakte Verweisung
Laufzeit bis Rentenbeginn
Endet der Vertrag mit 60, fehlen sieben Jahre. Mehr: BU-Laufzeit
Prognosezeitraum & rückwirkende Leistung
Sechs Monate Prognose, bei guten Tarifen Leistung rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit.
Klauseln für Berufsgruppen
Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte, Infektionsklausel für Medizinberufe.
Psychotherapie oder Vorerkrankungen — was tun?
Nicht verschweigen, aber auch nicht aufgeben.
Gesundheitsfragen vorab in Ruhe klären
Wir gehen den Fragebogen gemeinsam durch, bevor du einen Antrag stellst. Mehr: BU trotz Vorerkrankungen
Krankenakte anfordern
Bei Krankenkasse und Ärzten. Dann weißt du, was dokumentiert ist. Vorlage: Auskunft Krankenkasse
Alternativen zur BU
Wenn eine BU nicht möglich oder zu teuer ist.
Grundfähigkeitsversicherung
Zahlt beim Verlust von Fähigkeiten wie Sehen, Gehen, Greifen. Unabhängig vom Beruf. Mehr: Grundfähigkeitsversicherung
Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Zahlt, wenn gar keine Arbeit mehr geht. Günstiger, aber engere Definition. Mehr: Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Schwere-Krankheiten-Versicherung
Einmalzahlung bei Diagnose bestimmter Erkrankungen.
BU wechseln: sinnvoll oder besser lassen?
Meistens: besser lassen. Manchmal: sinnvoll. Immer: Annahme des neuen Vertrags vor der Kündigung des alten.
Wann ein Wechsel sinnvoll ist
Fehlende Klauseln, kurze Laufzeit, zu niedrige Rente — und die Gesundheit lässt eine Neuversicherung zu. Mehr: BU wechseln
Wann nicht
Alter Vertrag mit gutem Beitrag, Vorerkrankungen seit dem Abschluss, kurze Restlaufzeit.
Wo solltest du eine BU abschließen?
Nicht online auf eigene Faust. Beim Antrag passieren viele Fehler, die sich später kaum korrigieren lassen.
Fallstricke
Unvollständige Gesundheitsangaben, falsche Berufsgruppe, zu kurze Laufzeit.
Vertreter, Makler, Verbraucherzentrale ehrlich verglichen
Ich bin Vertreter: ein Versicherer, ein Ansprechpartner, Haftung beim Versicherer. Makler haben mehr Auswahl. Verbraucherzentralen beraten neutral gegen Honorar, ohne Umsetzung. Mehr: Vertreter oder Makler?
So läuft meine Beratung ab
Kennenlernen, Gesundheitsfragen vorbereiten, Versicherbarkeit klären, Angebot, Antrag. Mehr: BU-Beratung
Häufig gestellte Fragen: Berufsunfähigkeitsversicherung
Ab wann bin ich berufsunfähig?
Nach den üblichen Bedingungen: wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich sechs Monate zu mindestens 50 % nicht ausüben kannst.
Zahlt die BU auch bei psychischen Erkrankungen?
Ja, sofern psychische Erkrankungen nicht ausdrücklich ausgeschlossen wurden. Entscheidend ist, wie stark die Erkrankung deine Arbeit einschränkt.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Als Orientierung etwa 80 % vom Netto. Rechne die Altersvorsorge mit, die im Leistungsfall wegfällt.
Kann ich eine BU trotz Vorerkrankung bekommen?
Oft ja, mit Zuschlag oder Ausschluss. Wir klären das vor dem Antrag anhand der Krankenakte.
Soll ich meine alte BU kündigen?
Niemals vor der Annahme eines neuen Vertrags. Und oft ist Anpassen besser als Wechseln — der BU-Check zeigt es.
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