BU kündigen, beitragsfrei stellen oder stunden?
Jonas Schaller · Fachmann für Versicherungsvermittlung (IHK) · aktualisiert am 17. September 2026
Kurz gesagt: Kündigen kannst du eine BU jederzeit zum Ende der Versicherungsperiode. Aber: Der Schutz ist dann weg, und ein neuer Vertrag braucht neue Gesundheitsfragen. Bei Geldproblemen sind Stundung, Beitragsfreistellung oder eine niedrigere Rente meist die besseren Wege. Und wenn du wechseln willst: Annahme des neuen Vertrags immer vor der Kündigung des alten.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Kündigung ist jederzeit zum Ende der Versicherungsperiode möglich.
- Nach der Kündigung ist der Schutz weg, ein neuer Vertrag braucht neue Gesundheitsfragen.
- Beitragsfrei stellen bringt bei einer reinen BU oft kaum verbleibenden Schutz.
- Stundung überbrückt Engpässe, die Beiträge müssen aber nachgezahlt werden.
- Rente herabsetzen senkt den Beitrag und erhält den Grundschutz.
- Annahme des neuen Vertrags immer vor der Kündigung des alten.
Warum wollen Menschen ihre BU kündigen?
Meist aus einem von drei Gründen. Für jeden gibt es eine passendere Lösung als die sofortige Kündigung.
Geld ist knapp
Arbeitslosigkeit, Elternzeit, Selbstständigkeit im ersten Jahr. Hier helfen Stundung oder Herabsetzung.
Ein besseres Angebot
Dann gilt: Annahme des neuen Vertrags immer vor der Kündigung des alten. Mehr: BU wechseln
„Brauche ich das noch?“
Diese Frage verdient eine ehrliche Antwort. Mehr: Ist eine BU sinnvoll?
Was passiert, wenn du kündigst?
Der Vertrag endet, und mit ihm der Schutz. Zurück geht es meist nur mit neuem Antrag.
Kündigungsfrist
Du kannst in der Regel zum Ende der laufenden Versicherungsperiode kündigen. Wie lang eine Versicherungsperiode ist, steht in deinen Bedingungen, bei monatlicher Zahlung ist es oft der Monat.
Kein Geld zurück bei reiner BU
Eine reine BU hat meist keinen oder nur einen sehr kleinen Rückkaufswert. Bei einer BU in Kombination mit einer Rentenversicherung sieht das anders aus.
Neuer Schutz nur mit Gesundheitsprüfung
Willst du später wieder eine BU, bist du älter, und alles, was seitdem in deiner Akte steht, zählt. Das kann teuer oder unmöglich werden.
Was bedeutet beitragsfrei stellen?
Du zahlst keine Beiträge mehr, der Vertrag bleibt aber bestehen, mit reduzierter Leistung.
Bei reiner BU oft wenig Wirkung
Eine beitragsfreie Rente wird aus dem vorhandenen Deckungskapital berechnet. Bei einer reinen BU ist das meist sehr klein, oft reicht es nicht einmal für die vertragliche Mindestrente.
Bei einer BU mit Rentenversicherung anders
Hier kann ein Teil des Schutzes erhalten bleiben. Mehr: Beitragsfrei stellen statt kündigen
Wieder einsteigen
Manche Verträge erlauben, die Beitragszahlung innerhalb einer bestimmten Frist ohne neue Gesundheitsprüfung wieder aufzunehmen. Danach nur mit Gesundheitsfragen.
Wann ist eine Beitragsstundung sinnvoll?
Bei vorübergehenden Engpässen. Der Schutz bleibt, die Zahlung pausiert.
So funktioniert es
Der Versicherer setzt die Beiträge für eine begrenzte Zeit aus. Wie lange, regeln deine Bedingungen.
Schutz bleibt bestehen
Wirst du während der Stundung berufsunfähig, bist du weiter versichert. Das ist der große Unterschied zur Kündigung.
Nachzahlen nicht vergessen
Die gestundeten Beiträge müssen später nachgezahlt werden, auf einmal, in Raten oder durch eine Anpassung des Vertrags. Plane das ein.
Besondere Anlässe
Einige Verträge sehen für Elternzeit, Arbeitslosigkeit oder Pflege von Angehörigen eigene Stundungsregeln vor.
Kündigen, beitragsfrei, stunden oder herabsetzen im Vergleich
Vier Wege, sehr unterschiedliche Folgen.
Welche Wege dein Vertrag konkret erlaubt, steht in den Versicherungsbedingungen.
| Weg | Schutz danach | Beitrag | Risiko |
|---|---|---|---|
| Kündigen | Kein Schutz | Entfällt | Neuer Vertrag nur mit Gesundheitsprüfung |
| Beitragsfrei stellen | Stark reduziert oder entfällt | Entfällt | Bei reiner BU oft kaum Leistung übrig |
| Stunden | Voller Schutz | Pausiert, wird nachgezahlt | Nachzahlung muss später passen |
| Rente herabsetzen | Geringerer Schutz | Sinkt dauerhaft | Erhöhung später meist nur mit Gesundheitsfragen |
Kostenlose BU-Checkliste: 12 Fragen an deinen Vertrag
Zur kostenlosen Checkliste →Was solltest du vor einer Kündigung prüfen?
Fünf Fragen, bevor du den Brief abschickst.
- Gibt es eine Stundungsmöglichkeit, die den Engpass überbrückt?
- Lässt sich die Rente herabsetzen, statt den Vertrag ganz aufzugeben?
- Bin ich gerade gesund, oder gibt es Beschwerden, die zur Berufsunfähigkeit führen könnten?
- Hat mein Vertrag einen Sparteil mit Rückkaufswert?
- Liegt ein neuer Vertrag schon angenommen vor, falls ich wechseln will?
💡 Tipp: Hast du aktuell Beschwerden oder bist krankgeschrieben, kündige auf keinen Fall. Eine spätere Berufsunfähigkeit wäre dann nicht mehr versichert.
Wie kündigst du richtig, wenn es sein muss?
Wenn die Entscheidung steht, dann sauber.
Schriftlich und mit Vertragsnummer
Kündigung schriftlich an den Versicherer, mit Vertragsnummer, Datum und Unterschrift. Um eine Bestätigung bitten.
Lastschrift erst nach Bestätigung stoppen
Nicht einfach die Zahlung einstellen. Offene Beiträge können zu Mahnungen und im schlimmsten Fall zum Verlust des Schutzes vor dem gewollten Ende führen.
Bei Wechsel die Reihenfolge
Annahme des neuen Vertrags immer vor der Kündigung des alten. Zurück zum Überblick: Berufsunfähigkeitsversicherung
Fazit: Kündigen ist fast immer der letzte Schritt
Eine BU zu kündigen ist schnell erledigt, sie zurückzubekommen oft nicht. Prüfe erst die Alternativen.
Erst prüfen
Im BU-Check sehe ich nach, welche Möglichkeiten dein Vertrag bietet. Und ich sage dir auch, wenn dein Vertrag gut ist und du ihn behalten solltest.
Dann entscheiden
In der BU-Beratung suchen wir gemeinsam den Weg, der zu deiner Lage passt.
Häufig gestellte Fragen: BU kündigen oder beitragsfrei stellen
Kann ich meine BU jederzeit kündigen?
Ja, in der Regel zum Ende der laufenden Versicherungsperiode. Danach besteht kein Schutz mehr.
Bekomme ich bei Kündigung meiner BU Geld zurück?
Bei einer reinen BU meist nicht. Bei einer BU mit Rentenversicherung kann es einen Rückkaufswert geben.
Was ist besser: beitragsfrei stellen oder kündigen?
Bei einer reinen BU bringt die Beitragsfreistellung oft kaum Schutz. Stundung oder eine niedrigere Rente sind meist die besseren Alternativen.
Bin ich während einer Beitragsstundung versichert?
Ja, der Schutz bleibt bestehen. Die Beiträge musst du später nachzahlen.
Kann ich nach einer Kündigung wieder in den alten Vertrag zurück?
In der Regel nicht. Du bräuchtest einen neuen Vertrag mit neuen Gesundheitsfragen.
Ich will wechseln. Wann kündige ich den alten Vertrag?
Erst wenn der neue Vertrag angenommen ist und du die Bedingungen kennst.