Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Jonas Schaller · Fachmann für Versicherungsvermittlung (IHK) · aktualisiert am 17. September 2026
Kurz gesagt: Eine seriöse Zahl gibt es erst mit deinem Beruf, deinem Alter und deiner Gesundheit. Die größten Hebel sind Berufsgruppe, Eintrittsalter, Rentenhöhe und Laufzeit. Achte außerdem auf den Unterschied zwischen Brutto- und Nettobeitrag: Du zahlst meist den niedrigeren Nettobeitrag, der aber steigen kann.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Der Beruf ist der größte Kostenfaktor: körperliche Arbeit kostet mehr als Büroarbeit.
- Je jünger beim Abschluss, desto günstiger für die ganze Laufzeit.
- Vorerkrankungen können Zuschläge oder Ausschlüsse bringen.
- Nettobeitrag = was du zahlst. Bruttobeitrag = was maximal fällig werden kann.
- Einsteigertarife starten günstiger und werden später teurer.
- Sparen an Laufzeit oder Klauseln ist meist die falsche Stelle.
Warum nennt dir niemand seriös einen Pauschalpreis?
Weil zwei Menschen mit gleichem Alter für dieselbe Rente sehr unterschiedliche Beiträge zahlen können.
Der Preis ist ein Risiko-Preis
Der Versicherer schätzt, wie wahrscheinlich du berufsunfähig wirst. Dafür braucht er Beruf, Alter, Gesundheit und Lebensumstände.
Vorsicht bei Lockangeboten
Ein sehr niedriger Beitrag im Internet gilt oft für eine besonders günstige Berufsgruppe, eine kurze Laufzeit oder ohne Gesundheitsangaben. Erst mit deinen echten Daten wird daraus ein echter Preis.
Grundlagen
Was eine BU leistet: Berufsunfähigkeitsversicherung
Welche Faktoren bestimmen den Beitrag?
Sechs Stellschrauben, die du kennen solltest.
| Faktor | Wirkung auf den Beitrag |
|---|---|
| Beruf und Berufsgruppe | Körperlich belastende Berufe kosten deutlich mehr als Büroberufe |
| Eintrittsalter | Je älter beim Abschluss, desto teurer |
| Gesundheit | Vorerkrankungen können Zuschläge oder Ausschlüsse bringen |
| Rentenhöhe | Mehr Rente, mehr Beitrag |
| Laufzeit | Bis 67 kostet mehr als bis 60, schützt aber die riskantesten Jahre |
| Bausteine | Leistungsdynamik oder AU-Klausel erhöhen den Beitrag |
Wie stark macht der Beruf den Unterschied?
Sehr stark. Versicherer teilen Berufe in Berufsgruppen ein. Dabei zählt, was du tatsächlich tust.
Büro und akademische Berufe
Überwiegend sitzende Tätigkeiten mit hoher Qualifikation landen meist in günstigen Gruppen.
Handwerk und Pflege
Körperliche Arbeit, Schichtdienst oder Arbeit in der Höhe führen zu höheren Beiträgen. Mehr: BU für Handwerker und BU für Pflegekräfte
Tätigkeit genau angeben
Personalverantwortung, Anteil Büroarbeit oder ein Studienabschluss können die Einstufung verbessern. Aber nur, wenn es stimmt. Falsche Angaben rächen sich im Leistungsfall.
Was ist der Unterschied zwischen Brutto- und Nettobeitrag?
Ein Unterschied, den viele beim Abschluss übersehen und der später überraschen kann.
Bruttobeitrag
Der vertraglich höchstmögliche Beitrag. Mehr darf der Versicherer grundsätzlich nicht verlangen.
Nettobeitrag
Der Beitrag, den du tatsächlich zahlst. Er ergibt sich, weil Überschüsse direkt mit dem Beitrag verrechnet werden.
Warum das wichtig ist
Die Überschüsse sind nicht garantiert. Sinken sie, kann der Nettobeitrag bis zum Bruttobeitrag steigen. Vergleiche deshalb nie nur den Nettobeitrag, sondern schau immer auch auf den Abstand zum Brutto.
Sind Einsteigertarife eine gute Idee?
Für junge Leute mit kleinem Budget oft ja, wenn man weiß, worauf man sich einlässt.
So funktionieren sie
In den ersten Jahren zahlst du einen reduzierten Beitrag, danach steigt er planmäßig auf den regulären Beitrag.
Vorteil
Du sicherst dir früh Gesundheitszustand und Eintrittsalter, obwohl das Geld noch knapp ist. Mehr: BU für Azubis
Nachteil
Über die gesamte Laufzeit zahlst du meist mehr. Und der Sprung muss später ins Budget passen.
Kostenlose BU-Checkliste: 12 Fragen an deinen Vertrag
Zur kostenlosen Checkliste →Wie kannst du die Kosten sinnvoll senken?
Es gibt gute und schlechte Stellen zum Sparen.
- Gut: früh abschließen, solange du jung und gesund bist.
- Gut: Rentenhöhe realistisch wählen und später per Nachversicherung erhöhen.
- Gut: Beruf und Tätigkeit genau und ehrlich beschreiben.
- Schlecht: Laufzeit auf 60 kürzen. Mehr: BU-Laufzeit
- Schlecht: auf den Verzicht der abstrakten Verweisung verzichten.
- Schlecht: Gesundheitsfragen beschönigen.
Kann man die BU von der Steuer absetzen?
Grundsätzlich zählen Beiträge zu einer selbstständigen BU zu den Vorsorgeaufwendungen. Ob davon bei dir steuerlich etwas ankommt, ist eine andere Frage.
Höchstbeträge oft ausgeschöpft
Bei vielen Angestellten sind die abzugsfähigen Höchstbeträge schon durch Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft.
BU in anderen Vorsorgeformen
BU-Schutz kann auch mit einer Basisrente oder über den Arbeitgeber kombiniert werden. Das hat eigene Vor- und Nachteile. Mehr: Betriebliche Altersvorsorge
Einzelfall
Für deine konkrete Situation sprich bitte mit deiner Steuerberatung.
Fazit: Was ist eine BU wert, die du bezahlen kannst?
Die günstigste BU ist nicht die mit dem kleinsten Beitrag, sondern die, die im Ernstfall zahlt und die du dauerhaft durchhältst.
Deinen echten Beitrag erfahren
In der BU-Beratung klären wir zuerst die Gesundheitsfragen und rechnen dann mit deinen echten Daten.
Bestehenden Vertrag prüfen
Zahlst du schon und fragst dich, ob das passt? Der BU-Check zeigt es. Und ich sage dir auch, wenn dein Vertrag gut ist.
Häufig gestellte Fragen: Was kostet eine BU?
Was kostet eine BU im Monat?
Das hängt vor allem von Beruf, Alter, Gesundheit, Rentenhöhe und Laufzeit ab. Eine seriöse Zahl gibt es nur mit deinen Daten.
Warum ist meine BU teurer als die meines Kollegen?
Meist wegen einer anderen Berufsgruppe, eines höheren Eintrittsalters, einer höheren Rente oder eines Zuschlags für Vorerkrankungen.
Kann der Beitrag meiner BU steigen?
Der Nettobeitrag kann bis zum Bruttobeitrag steigen, wenn die Überschüsse sinken. Dazu kommen Erhöhungen durch eine vereinbarte Dynamik.
Lohnt sich ein Einsteigertarif?
Wenn das Budget gerade knapp ist und der spätere Beitragssprung tragbar ist, oft ja.
Ist eine BU über den Arbeitgeber günstiger?
Manchmal, weil Beiträge aus dem Brutto gezahlt werden. Dafür gibt es Nachteile, zum Beispiel beim Jobwechsel und bei der Versteuerung der Rente.
Kann ich die BU von der Steuer absetzen?
Grundsätzlich als Vorsorgeaufwand, oft wirkt sich das aber wegen ausgeschöpfter Höchstbeträge nicht aus. Sprich im Einzelfall mit deiner Steuerberatung.