BU-Laufzeit: Wie lange sollte deine BU laufen?
Jonas Schaller · Fachmann für Versicherungsvermittlung (IHK) · aktualisiert am 17. September 2026
Kurz gesagt: Deine BU sollte grundsätzlich bis zu deinem Rentenbeginn laufen, für die meisten heute also bis 67. Endet sie früher, entsteht genau in den Jahren eine Lücke, in denen das Risiko am höchsten ist. Eine kürzere Laufzeit senkt den Beitrag, ist aber nur in Ausnahmefällen die bessere Wahl.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Ziel: Laufzeit bis zum Beginn deiner Altersrente, meist 67.
- Versicherungsdauer: bis wann du berufsunfähig werden kannst.
- Leistungsdauer: bis wann die Rente gezahlt wird.
- Die letzten Jahre sind die teuersten, aber auch die riskantesten.
- Endalter lässt sich später meist nicht ohne neue Gesundheitsprüfung verlängern.
- Beamte richten die Laufzeit an der Pensionsgrenze aus.
Was bedeuten Versicherungsdauer und Leistungsdauer?
Zwei Daten stehen in deiner Police. Beide sind wichtig.
Versicherungsdauer
Bis zu diesem Alter muss die Berufsunfähigkeit eintreten, damit der Vertrag leistet. Danach bist du nicht mehr versichert.
Leistungsdauer
Bis zu diesem Alter wird eine bereits laufende Rente gezahlt. Sie ist meist gleich lang wie die Versicherungsdauer.
Wenn beides auseinanderfällt
Manche Verträge haben eine längere Leistungsdauer als Versicherungsdauer. Das kann den Beitrag senken, lässt aber am Ende eine ungeschützte Phase. Grundlagen: Berufsunfähigkeitsversicherung
Bis zu welchem Alter solltest du versichern?
Bis zu dem Alter, ab dem deine Altersrente beginnt. Für alle, die ab 1964 geboren sind, ist das die Regelaltersgrenze von 67 Jahren.
Beispielhafte Einordnung für Angestellte. Für Beamte zählt die jeweilige Altersgrenze des Dienstherrn.
| Endalter | Einordnung |
|---|---|
| 67 | Passt zur Regelaltersgrenze, schließt die Lücke bis zur Altersrente |
| 65 | Zwei Jahre ohne Schutz, obwohl noch gearbeitet wird |
| 60 | Sieben Jahre ohne Schutz in der Lebensphase mit dem höchsten Risiko |
💡 Tipp: Schau in deine Police, nicht in dein Gedächtnis. Wer glaubt, bis 67 versichert zu sein, findet dort manchmal 60 oder 65. Genau darauf schaue ich im BU-Check.
Warum ist eine kurze Laufzeit riskant?
Weil Berufsunfähigkeit mit dem Alter wahrscheinlicher wird. Genau die Jahre, die du einsparst, sind die gefährlichsten.
Beispiel: BU bis 60
Beispiel: Ein Handwerker ist bis 60 versichert. Mit 61 schafft er seinen Beruf wegen Knie und Rücken nicht mehr. Die BU zahlt nicht, die Altersrente beginnt erst mit 67, und eine vorzeitige Rente bedeutet Abschläge. Mehr: BU für Handwerker
Die Altersvorsorge leidet mit
Wer vor Rentenbeginn ohne Einkommen dasteht, zahlt auch nicht mehr in seine Rente ein. Die Lücke wirkt doppelt.
Die Erwerbsminderungsrente springt nur eingeschränkt ein
Sie fragt nicht nach deinem Beruf, sondern ob du noch irgendeine Arbeit schaffst. Mehr: Erwerbsminderungsrente
Wie stark beeinflusst die Laufzeit den Beitrag?
Deutlich. Jedes zusätzliche Jahr am Ende kostet überproportional, weil das Risiko dann am höchsten ist.
Nicht an der Laufzeit sparen
Wer den Beitrag drücken muss, sollte eher über die Rentenhöhe oder einen Einsteigertarif reden als über das Endalter.
Lieber kleiner und lang
Eine etwas niedrigere Rente bis 67 ist meist besser als eine hohe Rente bis 60. Später lässt sich die Rente per Nachversicherung erhöhen, die Laufzeit meist nicht.
Mehr zu den Kosten
Was den Beitrag sonst noch treibt: Was kostet eine BU?
Gibt es Fälle, in denen eine kürzere Laufzeit passt?
Ja, aber sie sind selten und sollten bewusst gewählt sein.
- Beamte, deren Pensionsalter vor 67 liegt, etwa im Polizeivollzugsdienst.
- Berufe, bei denen ohnehin ein früherer Ruhestand geplant und finanziell abgesichert ist.
- Körperlich sehr belastende Berufe, bei denen eine Laufzeit bis 67 kaum bezahlbar ist. Hier lohnt ein Blick auf die Grundfähigkeitsversicherung.
Kostenlose BU-Checkliste: 12 Fragen an deinen Vertrag
Zur kostenlosen Checkliste →Kann man die Laufzeit später verlängern?
Meist nur mit neuer Gesundheitsprüfung. Deshalb sollte das Endalter gleich beim Abschluss stimmen.
Verlängerungsoptionen
Einige Verträge sehen eine Verlängerung ohne Gesundheitsfragen vor, wenn die gesetzliche Regelaltersgrenze angehoben wird. Das ist ein Plus, aber nicht überall enthalten.
Zweiten Vertrag abschließen
Eine Lücke am Ende lässt sich theoretisch mit einem Zusatzvertrag schließen. Der kostet dann nach deinem aktuellen Alter und deiner aktuellen Gesundheit.
Alten Vertrag ersetzen
Nur, wenn der neue Vertrag angenommen ist. Annahme des neuen Vertrags immer vor der Kündigung des alten. Mehr: BU wechseln
Fazit: Welche Laufzeit ist die richtige?
Die, die bis zu deiner Altersrente reicht. Alles andere ist ein Kompromiss, den du kennen solltest.
Bestehende BU prüfen
Steht in deiner Police 60 oder 65? Der BU-Check zeigt, ob es eine sinnvolle Lösung gibt. Und ich sage dir auch, wenn dein Vertrag gut ist.
Neu abschließen
In der BU-Beratung legen wir Laufzeit, Rentenhöhe und Beitrag gemeinsam fest.
Häufig gestellte Fragen: BU-Laufzeit
Bis wann sollte eine BU laufen?
Bis zu deinem Rentenbeginn. Für ab 1964 Geborene ist das in der Regel 67.
Ist eine BU bis 60 sinnvoll?
Nur in Ausnahmefällen. Sie spart Beitrag, lässt aber die risikoreichsten Jahre ungeschützt.
Was ist der Unterschied zwischen Versicherungsdauer und Leistungsdauer?
Die Versicherungsdauer sagt, bis wann du berufsunfähig werden kannst. Die Leistungsdauer, bis wann die Rente gezahlt wird.
Kann ich die Laufzeit meiner BU später verlängern?
Meist nur mit neuen Gesundheitsfragen. Manche Verträge erlauben eine Verlängerung, wenn die Regelaltersgrenze steigt.
Welche Laufzeit brauchen Beamte?
Bis zur für sie geltenden Altersgrenze. Die kann je nach Laufbahn früher liegen.