Wann solltest du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Jonas Schaller · Fachmann für Versicherungsvermittlung (IHK) · aktualisiert am 17. September 2026
Kurz gesagt: So früh wie möglich, genauer gesagt: solange du jung und gesund bist. Alter und Gesundheit beim Abschluss bestimmen Beitrag und Annahme für die ganze Laufzeit. Gute Zeitpunkte sind Schule, Ausbildung, Studium oder Berufsstart. Schlechte Zeitpunkte sind mitten in einer Behandlung oder direkt nach einer neuen Diagnose.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Gesundheit und Eintrittsalter beim Abschluss gelten für die ganze Laufzeit.
- Schüler, Azubis und Studierende bekommen oft günstige Einstiege.
- Jede neue Diagnose kann Zuschläge oder Ausschlüsse bringen.
- Vor dem Antrag: Krankenakte anfordern und Gesundheitsfragen klären.
- Die Rente kann später per Nachversicherung wachsen.
Warum ist früh fast immer besser?
Zwei Dinge werden mit der Zeit nicht besser: dein Alter und selten deine Gesundheitsakte.
Eintrittsalter
Der Beitrag wird nach dem Alter beim Abschluss berechnet und gilt dann über die ganze Laufzeit. Wer mit 22 abschließt, zahlt meist deutlich weniger als mit 35.
Gesundheit
Jede Behandlung, jede Therapie und jede Diagnose kann später bei den Gesundheitsfragen auftauchen. Was mit 20 noch nicht in der Akte steht, kann dich mit 30 den Schutz kosten.
Der Schutz beginnt erst mit dem Vertrag
Was vor dem Abschluss schon bekannt war, musst du angeben, und es kann ausgeschlossen werden. Eine BU kann man nicht abschließen, wenn es schon brennt.
Die Rente wächst später mit
Wer jung mit einer kleineren Rente startet, kann sie über Dynamik und Nachversicherungsgarantie später anheben, ohne neue Gesundheitsfragen.
Grundlagen
Mehr zur BU insgesamt: Berufsunfähigkeitsversicherung
Welche Lebensphasen sind besonders gut geeignet?
Es gibt Momente, in denen der Einstieg besonders günstig ist.
| Phase | Warum ein guter Zeitpunkt |
|---|---|
| Schule | Meist gesund, günstige Einstufung, lange Laufzeit |
| Ausbildung | Erstes Einkommen, Einsteigertarife möglich |
| Studium | Einstufung oft nach angestrebtem Beruf, gesund und jung |
| Berufsstart | Einkommen steigt, Nachversicherung kann mitwachsen |
| Vor einer Verbeamtung | Für Beamte zählt die richtige Dienstunfähigkeitsklausel |
Was gilt für Schüler, Azubis und Studierende?
Wer jung einsteigt, sollte ein paar Besonderheiten kennen.
Schüler
Der Einstieg ist teils schon mit 10 oder 15 Jahren möglich, je nach Vertrag. Der Beitrag richtet sich dann meist nach der Schulform und später nach dem Beruf.
Azubis
Das Budget ist klein, der Nutzen groß. Mehr: BU für Azubis
Studierende
Wichtig ist, wie der Vertrag Berufsunfähigkeit im Studium definiert und nach welchem Beruf du eingestuft wirst.
Wann ist ein schlechter Zeitpunkt?
Es gibt Situationen, in denen ein Antrag eher schadet als nützt.
- Mitten in einer laufenden Behandlung oder Krankschreibung
- Direkt nach einer neuen Diagnose, bevor der Verlauf klar ist
- Wenn du die Gesundheitsfragen nicht sicher beantworten kannst
- Unter Zeitdruck, weil ein Angebot „nur noch diese Woche“ gilt
💡 Tipp: Ein abgelehnter Antrag muss bei späteren Anträgen oft angegeben werden. Lieber einen Monat länger vorbereiten als einmal ins Blaue beantragen.
Wie bereitest du den Abschluss vor?
Der Antrag ist der Moment, in dem die meisten Fehler passieren. Gute Vorbereitung verhindert sie.
Krankenakte anfordern
Frag bei deiner Krankenkasse nach, welche Diagnosen gespeichert sind. Vorlage: Auskunft Krankenkasse. Bei Ärzten und Kliniken kannst du zusätzlich die Patientenakte anfordern.
Gesundheitsfragen gemeinsam durchgehen
Wir klären die Gesundheitsfragen vor jedem Antrag gemeinsam und in Ruhe, anhand der Krankenakte. Mehr: Gesundheitsfragen der BU
Rentenhöhe und Laufzeit festlegen
Rund 80 % vom Netto als Richtwert, Laufzeit bis zum Rentenbeginn.
Kostenlose BU-Checkliste: 12 Fragen an deinen Vertrag
Zur kostenlosen Checkliste →Und wenn du schon älter bist?
Dann ist es nicht zu spät, aber du solltest genauer rechnen.
Mit 40 noch sinnvoll?
Oft ja. Der Beitrag ist höher, aber es bleiben viele Jahre, in denen dein Einkommen geschützt werden muss.
Ab Mitte 50
Hier stehen Beitrag und kurze Restlaufzeit oft in einem ungünstigen Verhältnis. Alternativen wie eine Grundfähigkeitsversicherung können dann sinnvoller sein.
Vorerkrankungen
Mit den Jahren kommt meist etwas dazu. Das heißt nicht automatisch Ablehnung. Mehr: BU trotz Vorerkrankungen
Fazit: Wann ist der richtige Zeitpunkt?
Heute ist fast immer besser als in fünf Jahren. Aber nur mit sauber vorbereiteten Gesundheitsfragen.
Noch keine BU?
In der BU-Beratung bereiten wir den Antrag gemeinsam vor, ohne Eile.
Schon eine BU?
Dann prüfe ich sie im BU-Check. Vielleicht passt sie, vielleicht fehlt eine Anpassung. Das sage ich dir ehrlich.
Häufig gestellte Fragen: Wann eine BU abschließen?
Ab welchem Alter kann ich eine BU abschließen?
Je nach Vertrag schon als Schüler ab etwa 10 oder 15 Jahren. Die Bedingungen legen das Mindestalter fest.
Ist es mit 30 zu spät für eine BU?
Nein. Der Beitrag ist etwas höher als mit 20, aber die Absicherung ist genauso wichtig.
Sollte ich vor der Verbeamtung eine BU abschließen?
Angehende Beamte brauchen meist eine Dienstunfähigkeitsversicherung mit passender Klausel. Das sollte vor der Verbeamtung geklärt werden.
Kann ich während einer Therapie eine BU beantragen?
Möglich, aber meist ungünstig. Besser ist es, den Verlauf abzuwarten und die Gesundheitsfragen vorher gemeinsam zu klären.
Warum soll ich meine Krankenakte anfordern?
Weil dort Diagnosen stehen können, von denen du nichts weißt. Die musst du bei den Gesundheitsfragen kennen.