Rentenversicherung beitragsfrei stellen: die bessere Alternative zur Kündigung?
Jonas Schaller · Fachmann für Versicherungsvermittlung (IHK) · aktualisiert am 17. September 2026
Kurz gesagt: Beim Beitragsfreistellen zahlst du keine Beiträge mehr, der Vertrag läuft aber mit dem vorhandenen Guthaben weiter. Du behältst Garantien, Rentenfaktor und das Guthaben, bekommst später aber eine kleinere Rente. In den meisten Fällen ist das deutlich besser als Kündigen, solange die beitragsfreie Rente die Mindestgrenze deines Vertrags erreicht.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Beitragsfrei heißt: keine Zahlungen mehr, Vertrag bleibt bestehen.
- Guthaben, Garantien und Rentenfaktor bleiben erhalten, die Rente sinkt.
- Verwaltungskosten laufen weiter und werden aus dem Guthaben bezahlt.
- Liegt die beitragsfreie Rente unter der Mindestgrenze, wird der Vertrag aufgelöst.
- Zusatzbausteine wie Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit können entfallen.
- Wiedereinstieg ist oft innerhalb einer Frist möglich, Details stehen in den Bedingungen.
Was bedeutet beitragsfrei stellen?
Du stellst die Beitragszahlung ein, ohne den Vertrag zu beenden. Das Gesetz gibt dir dieses Recht ausdrücklich.
Guthaben bleibt angelegt
Dein bisher angespartes Geld bleibt im Vertrag und wird weiter verzinst oder bleibt in den Fonds investiert.
Neue, kleinere Rente
Der Versicherer berechnet aus dem vorhandenen Guthaben eine beitragsfreie Rente. Wie hoch sie wäre, steht oft schon in deiner jährlichen Standmitteilung.
Kein Geld jetzt
Anders als bei der Kündigung bekommst du nichts ausgezahlt. Du sparst dir nur die weiteren Beiträge.
Was passiert mit Guthaben, Garantien und Kosten?
Das Wichtigste bleibt. Einiges ändert sich aber, und das solltest du vorher wissen.
Garantien bleiben
Garantiezins und garantierter Rentenfaktor gelten weiter, bezogen auf das vorhandene Guthaben.
Kosten laufen weiter
Verwaltungskosten und bei Fondspolicen Fondskosten werden weiter aus dem Guthaben entnommen. Bei langer Restlaufzeit und kleinem Guthaben kann das spürbar zehren.
Möglicher Abzug
Ein Abzug bei Beitragsfreistellung ist nur zulässig, wenn er im Vertrag vereinbart, beziffert und angemessen ist.
Bei Fondspolicen
Das Guthaben schwankt weiter mit den Märkten. Eine eventuelle Beitragsgarantie kann sich reduzieren.
Was passiert mit Zusatzversicherungen?
Viele Rentenversicherungen haben Bausteine, die an der Beitragszahlung hängen. Hier ist Vorsicht angebracht.
Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit
Sie entfällt oder reduziert sich meist, wenn du keine Beiträge mehr zahlst. Hast du darüber deine einzige BU-Absicherung, sieh dir das genau an. Mehr: Berufsunfähigkeitsversicherung
Hinterbliebenenschutz
Eine Beitragsrückgewähr bezieht sich dann nur noch auf die bisher gezahlten Beiträge beziehungsweise das Guthaben.
Später wieder einschließen
Ob ein Baustein bei Wiederaufnahme ohne neue Gesundheitsfragen zurückkommt, regeln die Bedingungen. Frag vorher schriftlich nach.
Gibt es eine Mindestgrenze?
Ja. Jeder Vertrag nennt eine Mindestrente oder ein Mindestguthaben für die beitragsfreie Fortführung.
Unter der Grenze
Erreicht die beitragsfreie Rente diese Grenze nicht, wird der Vertrag nicht beitragsfrei gestellt, sondern aufgelöst und der Rückkaufswert ausgezahlt.
Typischer Fall
Das betrifft vor allem junge Verträge, in denen nach wenigen Jahren wegen der Abschlusskosten noch wenig Guthaben steckt.
Vorher erfragen
Lass dir die beitragsfreie Rente und die Mindestgrenze schriftlich bestätigen, bevor du den Antrag stellst.
Wann ist Beitragsfreistellen sinnvoll?
Immer dann, wenn du das Geld nicht jetzt brauchst, aber die Beiträge nicht mehr zahlen kannst oder willst.
- Einkommen fällt dauerhaft niedriger aus, etwa nach Jobwechsel oder Teilzeit.
- Du willst die Sparrate in einen anderen Baustein umlenken, etwa die betriebliche Altersvorsorge mit Arbeitgeberzuschuss.
- Der Vertrag hat gute Garantien, aber hohe laufende Kosten auf neue Beiträge.
- Du bist unsicher und willst dir die Entscheidung offenhalten.
💡 Tipp: Ist der Engpass nur vorübergehend, etwa in der Elternzeit, frag zuerst nach einer Beitragspause. Die ist oft einfacher rückgängig zu machen als eine Beitragsfreistellung.
Kann ich später wieder Beiträge zahlen?
Meist ja, oft innerhalb einer im Vertrag festgelegten Frist. Danach kann eine Wiederaufnahme schwieriger oder nur zu neuen Bedingungen möglich sein.
Fristen beachten
Viele Verträge erlauben die Wiederaufnahme ohne neue Gesundheitsprüfung innerhalb eines bestimmten Zeitraums. Wie lange, steht in deinen Bedingungen.
Neue Kosten
Bei Wiederaufnahme können auf die neuen Beiträge wieder Kosten anfallen. Lass dir vorher zeigen, welche.
Beitragslücke schließen
Manche Verträge erlauben, ausgefallene Beiträge nachzuzahlen. Das kann den ursprünglichen Rentenplan wiederherstellen.
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Zur kostenlosen Checkliste →Fazit: fast immer besser als Kündigen
Beitragsfreistellen erhält, was du dir aufgebaut hast, und gibt dir Luft. Nur die Mindestgrenze und der Zusatzschutz verdienen einen zweiten Blick.
Erst prüfen, dann entscheiden
Im kostenlosen Renten-Check rechne ich mit dir Weiterzahlen, Beitragsfreistellung und Kündigung gegeneinander. Mehr zum Gesamtbild: Private Rentenversicherung
Auszahlung später
Wie du die kleinere Rente oder das Kapital später steuergünstig abrufst: Private Rente auszahlen lassen
Häufig gestellte Fragen: Beitragsfrei stellen statt kündigen
Was bekomme ich, wenn ich meine Rentenversicherung beitragsfrei stelle?
Zum Rentenbeginn eine kleinere Rente aus dem bis dahin angesparten Guthaben. Jetzt wird nichts ausgezahlt.
Ist beitragsfrei stellen besser als kündigen?
In den meisten Fällen ja, weil Guthaben und Garantien erhalten bleiben. Kündigen lohnt nur, wenn du das Geld wirklich jetzt brauchst.
Kostet eine Beitragsfreistellung etwas?
Die Verwaltungskosten laufen weiter. Ein zusätzlicher Abzug ist nur erlaubt, wenn er im Vertrag vereinbart und beziffert ist.
Wie lange kann ich eine Rentenversicherung beitragsfrei stellen?
Grundsätzlich bis zum Rentenbeginn. Wie lange du später noch ohne neue Prüfung wieder einsteigen kannst, regeln die Bedingungen.
Was passiert mit der Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit?
Sie entfällt oder reduziert sich in der Regel. Wer darüber abgesichert ist, sollte das vorher klären.
Kann ich die Rentenversicherung beitragsfrei stellen und später kündigen?
In der Regel ja. Wie und zu welchem Termin, regeln deine Bedingungen.