Rentenversicherung kündigen: sinnvoll oder teurer Fehler?
Jonas Schaller · Fachmann für Versicherungsvermittlung (IHK) · aktualisiert am 17. September 2026
Kurz gesagt: Du kannst eine private Rentenversicherung jederzeit zum Ende der laufenden Versicherungsperiode kündigen und bekommst dann den Rückkaufswert. Kündigen ist aber fast nie der erste Rat: In den ersten Jahren liegt der Rückkaufswert oft unter deinen Beiträgen, und gute Garantien aus alten Verträgen bekommst du nie wieder. Prüfe vorher Beitragsfreistellung, Beitragspause oder Anpassung.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Kündigung ist zum Ende der laufenden Versicherungsperiode möglich.
- Du bekommst den Rückkaufswert, nicht die Summe deiner Beiträge.
- Garantierter Rentenfaktor und alter Garantiezins gehen verloren.
- Auf den Ertrag können bei Kündigung Steuern anfallen.
- Alternativen: beitragsfrei stellen, Beitrag senken, Pause, Teilentnahme.
- Wechsel nur so: Annahme des neuen Vertrags immer vor der Kündigung des alten.
Wie kündige ich eine private Rentenversicherung?
Formal ist das einfach. Eine schriftliche Kündigung an den Versicherer reicht, mit Vertragsnummer und Bankverbindung für die Auszahlung.
Frist
Die Kündigung ist jederzeit zum Ende der laufenden Versicherungsperiode möglich. Welche Periode gilt, steht im Vertrag, bei monatlicher Beitragszahlung ist es oft das Monatsende.
Auszahlung
Der Versicherer zahlt den Rückkaufswert aus, abzüglich eines eventuell vereinbarten Stornoabzugs und gegebenenfalls Steuern.
Vorher Auskunft holen
Frag vor der Kündigung schriftlich nach dem aktuellen Rückkaufswert und der beitragsfreien Rente. Dann entscheidest du mit Zahlen statt mit Bauchgefühl.
Was ist der Rückkaufswert und warum ist er oft so niedrig?
Der Rückkaufswert ist das Guthaben, das dir bei Kündigung ausgezahlt wird. Er ist nicht dasselbe wie die Summe deiner Beiträge.
Kosten am Anfang
Die Abschlusskosten werden auf die ersten Jahre verteilt. Wer früh kündigt, hat sie schon bezahlt, aber kaum Guthaben aufgebaut. Mehr: Kosten der Rentenversicherung
Stornoabzug
Ein Abzug bei Kündigung ist nur erlaubt, wenn er im Vertrag vereinbart, beziffert und angemessen ist.
Bei Fondspolicen
Der Rückkaufswert hängt vom Kurs der Fonds am Stichtag ab. Kündigst du in einem schwachen Börsenjahr, realisierst du den Verlust.
Was verlierst du bei einer Kündigung?
Mehr als nur Geld. Viele alte Verträge enthalten Dinge, die es heute so nicht mehr gibt.
Garantiezins
Ältere klassische Verträge haben oft einen höheren garantierten Rechnungszins als heutige Tarife. Der ist mit der Kündigung weg.
Garantierter Rentenfaktor
Er wurde mit den Rechnungsgrundlagen von damals festgelegt. Ein neuer Vertrag rechnet mit heutiger, höherer Lebenserwartung. Mehr: Rentenfaktor
Steuerliche Vorteile
Verträge vor 2005 haben oft noch eine steuerfreie Kapitalauszahlung. Bei neueren Verträgen gilt das Halbeinkünfteverfahren erst nach 12 Jahren Laufzeit und ab 62 (bei Abschluss vor 2012 ab 60).
Zusatzschutz
Eine eingeschlossene Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit endet mit dem Vertrag. Neu abschließen heißt neue Gesundheitsfragen.
Muss ich bei Kündigung Steuern zahlen?
Auf das eingezahlte Geld nicht. Auf den Ertrag, also Rückkaufswert minus Beiträge, unter Umständen schon.
Kein Ertrag, keine Steuer
Liegt der Rückkaufswert unter deinen Beiträgen, gibt es nichts zu versteuern.
Frühe Kündigung
Ist der Vertrag kürzer als 12 Jahre gelaufen oder bist du jünger als 62 (bei Verträgen ab 2012), unterliegt der Ertrag der Abgeltungsteuer. Der Versicherer führt sie in der Regel direkt ab.
Einzelfall
Freistellungsauftrag, Altverträge und Sonderfälle klärst du am besten mit deiner Steuerberatung.
Welche Alternativen gibt es zur Kündigung?
Meist brauchst du nicht das ganze Geld, sondern nur Luft. Dafür gibt es mildere Mittel.
Beitragsfrei stellen
Du zahlst nicht mehr ein, das Guthaben bleibt investiert und die Rente wird kleiner, aber nicht null. Mehr: Beitragsfrei stellen statt kündigen
Beitrag senken oder pausieren
Viele Verträge erlauben eine Reduzierung oder eine befristete Beitragspause, etwa bei Arbeitslosigkeit oder Elternzeit.
Teilentnahme
Bei manchen Verträgen kannst du einen Teil des Guthabens entnehmen, ohne den Vertrag ganz aufzulösen.
Policendarlehen
Manche Versicherer geben ein Darlehen auf das Guthaben. Der Vertrag läuft weiter, du zahlst Zinsen für das Darlehen.
💡 Tipp: Brauchst du das Geld nur für eine überschaubare Zeit? Dann ist eine Beitragspause oft günstiger als Kündigen und später neu Abschließen.
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Zur kostenlosen Checkliste →Wann ist Kündigen trotzdem sinnvoll?
Es gibt Fälle, in denen ein Ende besser ist als ein Weiter so. Die sind aber seltener, als Werbung für neue Produkte glauben lässt.
Sehr teurer Vertrag ohne Garantien
Hohe laufende Kosten, keine nennenswerten Garantien, lange Restlaufzeit: Dann kann die Beitragsfreistellung plus neuer Sparplan besser sein als das Weiterzahlen.
Echte Geldnot
Wenn Schulden mit hohen Zinsen drücken und keine andere Lösung hilft, kann der Rückkaufswert der vernünftigste Ausweg sein.
Wechsel richtig machen
Wenn du in einen anderen Vertrag wechselst: Annahme des neuen Vertrags immer vor der Kündigung des alten. Und rechne die neuen Abschlusskosten ehrlich mit ein.
Fazit: Erst prüfen, dann entscheiden
Kündigen ist der letzte Schritt, nicht der erste. Mit Rückkaufswert, beitragsfreier Rente und den Garantien deines Vertrags auf dem Tisch fällt die Entscheidung leicht.
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Ich schaue mir deinen Vertrag an und sage dir, ob Weiterzahlen, Beitragsfreistellung oder Anpassen am besten passt. Und auch, wenn dein Vertrag gut ist. Mehr: Private Rentenversicherung
Andere Verträge
Bei Riester oder Rürup gelten eigene Regeln, etwa Zulagenrückforderung oder gar keine Kündigung. Mehr: Riester-Rente kündigen? und Rürup-Rente
Häufig gestellte Fragen: Rentenversicherung kündigen?
Kann ich meine private Rentenversicherung jederzeit kündigen?
Ja, zum Ende der laufenden Versicherungsperiode. Du erhältst dann den Rückkaufswert.
Bekomme ich bei Kündigung meine Beiträge zurück?
Nicht unbedingt. Du bekommst den Rückkaufswert, der besonders in den ersten Jahren unter den eingezahlten Beiträgen liegen kann.
Wie lange dauert die Auszahlung nach der Kündigung?
In der Regel wenige Wochen nach Vertragsende. Genaue Zeiten nennt dir der Versicherer.
Muss ich den Rückkaufswert versteuern?
Nur den Ertrag, also den Teil über den eingezahlten Beiträgen. Bei Verträgen unter 12 Jahren oder Auszahlung vor 62 fällt darauf meist Abgeltungsteuer an.
Was ist besser: kündigen oder beitragsfrei stellen?
In den meisten Fällen beitragsfrei stellen, weil Garantien und Guthaben erhalten bleiben. Liegt die beitragsfreie Rente unter der Mindestgrenze des Vertrags, wird der Vertrag allerdings aufgelöst.
Kann ich eine Kündigung widerrufen?
Nach Wirksamwerden in der Regel nicht. Deshalb vorher Rückkaufswert und Alternativen schriftlich einholen.