Riester-Rente kündigen? Was es kostet und welche Alternativen es gibt
Jonas Schaller · Fachmann für Versicherungsvermittlung (IHK) · aktualisiert am 17. September 2026
Kurz gesagt: Wer seinen Riester-Vertrag kündigt und sich das Guthaben auszahlen lässt, verliert die Förderung: Alle Zulagen und Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden, und die Erträge werden versteuert. Meist ist es besser, den Vertrag ruhen zu lassen oder zu einem anderen Anbieter zu wechseln. Kündigen ist fast nie der erste Rat.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Kündigung mit Auszahlung ist eine förderschädliche Verwendung.
- Zurückgezahlt werden alle Zulagen und die Steuervorteile aus der Günstigerprüfung.
- Erträge im Vertrag werden versteuert.
- Ruhen lassen: keine Beiträge mehr, bisherige Förderung bleibt erhalten.
- Anbieterwechsel ist förderunschädlich, verursacht aber neue Kosten.
- Annahme des neuen Vertrags immer vor der Kündigung des alten.
Was passiert, wenn ich meine Riester-Rente kündige?
Das Steuerrecht nennt das förderschädliche Verwendung. Der Staat holt sich zurück, was er dazugegeben hat.
Zulagen zurück
Alle Grund- und Kinderzulagen, die in den Vertrag geflossen sind, werden vom Guthaben abgezogen und zurückgezahlt.
Steuervorteile zurück
Hast du über die Günstigerprüfung zusätzlich Steuern gespart, musst du auch das zurückzahlen.
Erträge versteuern
Die Erträge, die im Vertrag entstanden sind, werden mit deinem persönlichen Steuersatz versteuert.
Wer die Rückforderung abwickelt
Der Anbieter meldet die Kündigung an die Zulagenstelle und behält den Rückforderungsbetrag direkt vom Guthaben ein. Ausgezahlt wird nur der Rest.
Kosten bleiben
Abschlusskosten sind längst bezahlt, die bekommst du nicht wieder. Übrig bleiben oft vor allem die eigenen Beiträge, manchmal weniger.
Wie viel bleibt nach einer Kündigung übrig?
Ein vereinfachtes Beispiel, damit du das Prinzip siehst.
Beispiel. Die echten Werte stehen in deiner Standmitteilung und beim Anbieter. Steuern auf Erträge kommen noch hinzu.
| Position | Beispiel (vereinfacht) |
|---|---|
| Guthaben im Vertrag | 12.000 € |
| davon Zulagen | 3.000 € |
| zusätzliche Steuervorteile | 500 € |
| Rückforderung gesamt | 3.500 € |
| Auszahlung vor Steuern auf Erträge | rund 8.500 € |
Riester ruhen lassen: die Alternative zur Kündigung?
Wenn das Geld knapp ist, kannst du den Vertrag beitragsfrei stellen. Das nennt man ruhen lassen.
Förderung bleibt
Alle bisherigen Zulagen bleiben im Vertrag. Es kommen nur keine neuen dazu.
Wann das passt
Bei vorübergehender Geldknappheit, bei Arbeitslosigkeit oder wenn du erst prüfen willst, ob ein Wechsel in die neue Förderung ab 2027 für dich passt.
Später wieder einsteigen
Du kannst die Beitragszahlung meist wieder aufnehmen, zum Beispiel wenn Kinder kommen oder das Einkommen steigt.
Der Haken
Verwaltungskosten laufen weiter und nagen am Guthaben. Bei sehr kleinen Verträgen lohnt ein genauer Blick. Mehr: Beitragsfrei stellen statt kündigen
Anbieterwechsel statt Kündigung?
Wenn der Vertrag zu teuer ist oder schlecht angelegt, kannst du das Guthaben zu einem anderen Riester-Vertrag mitnehmen.
Förderunschädlich
Das Guthaben inklusive Zulagen wird direkt übertragen. Nichts wird zurückgefordert.
Aber nicht kostenlos
Der alte Anbieter darf Wechselkosten verlangen, im neuen Vertrag fallen wieder Abschlusskosten an. Ein Wechsel lohnt nur, wenn der neue Vertrag das deutlich wieder einspielt.
Reihenfolge
Annahme des neuen Vertrags immer vor der Kündigung des alten. Die Übertragung läuft dann direkt zwischen den Anbietern.
Gibt es Fälle, in denen Kündigen nicht förderschädlich ist?
Ja, ein paar. Sie werden oft übersehen.
Wohn-Riester
Das Guthaben kann für den Kauf, Bau oder die Entschuldung einer selbst genutzten Wohnimmobilie entnommen werden. Dafür gelten eigene Regeln.
Todesfall
Das Guthaben kann auf den Riester-Vertrag des Ehepartners übertragen werden, ohne dass die Förderung verloren geht.
Wechsel in die Selbstständigkeit
Wer nicht mehr förderberechtigt ist, muss nicht kündigen. Der Vertrag kann ruhen oder ohne neue Zulagen weiterbespart werden, die bisherige Förderung bleibt.
Kleinbetragsrente
Sehr kleine Renten dürfen zu Rentenbeginn abgefunden werden.
Wann kann Kündigen trotzdem sinnvoll sein?
Selten, aber es gibt Situationen, in denen es rechnerisch aufgeht.
Auch dann gilt: prüfen
Selbst wenn Kündigen rechnerisch aufgeht, lohnt ein zweiter Blick auf Alternativen. Einmal gekündigt, ist die Förderung weg und lässt sich nicht zurückholen.
Private Rente zum Vergleich
Wie das Thema bei ungeförderten Verträgen aussieht, liest du hier: Rentenversicherung kündigen?
- Sehr kleiner Vertrag, bei dem die Kosten fast alles auffressen
- Kaum Zulagen geflossen, weil der Mindesteigenbeitrag nie erreicht wurde
- Akute finanzielle Notlage, in der das Geld wirklich gebraucht wird
- Vorher immer geprüft: Ruhen lassen und Anbieterwechsel wurden durchgerechnet
💡 Tipp: Vor jeder Kündigung eine Auskunft beim Anbieter anfordern, wie viel nach Rückforderung wirklich ausgezahlt wird. Die Zahl entscheidet, nicht das Bauchgefühl.
Fazit: Riester kündigen oder nicht?
In den allermeisten Fällen nicht. Ruhen lassen oder Anbieterwechsel erhalten die Förderung.
Das Wichtigste
Kündigen kostet Zulagen, Steuervorteile und Steuern auf Erträge. Ein Wechsel nur, wenn der neue Vertrag angenommen ist. Mehr im Überblick: Riester-Rente
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Häufig gestellte Fragen: Riester-Rente kündigen?
Verliere ich alles, wenn ich Riester kündige?
Nein, aber die Zulagen und Steuervorteile werden zurückgefordert und Erträge versteuert. Übrig bleiben oft vor allem deine eigenen Beiträge.
Kann ich Riester beitragsfrei stellen?
Ja. Die bisherige Förderung bleibt erhalten, neue Zulagen gibt es nicht.
Kann ich meinen Riester-Vertrag zu einem anderen Anbieter mitnehmen?
Ja, förderunschädlich auf einen anderen zertifizierten Riester-Vertrag. Wechselkosten und neue Abschlusskosten musst du einrechnen.
Was passiert mit Riester bei Arbeitslosigkeit?
Du kannst weiterzahlen oder ruhen lassen. Wer Arbeitslosengeld bezieht, bleibt in der Regel förderberechtigt.
Ist Riester in der Grundsicherung geschützt?
Gefördertes Riester-Vermögen wird beim Grundsicherungsgeld (früher Bürgergeld) in der Regel nicht angerechnet. Im Einzelfall entscheidet das Jobcenter.
Wie lange dauert ein Riester-Anbieterwechsel?
Meist einige Wochen. Wichtig ist nur die Reihenfolge: erst der neue Vertrag angenommen, dann die Übertragung.
Kann ich Riester kündigen und das Geld in einen ETF stecken?
Ja, aber dann ist die Förderung weg. Rechne vorher genau durch, ob der ETF das in deiner Restlaufzeit wieder einspielt.