Betriebliche Altersvorsorge beim Arbeitgeberwechsel: was du tun kannst
Jonas Schaller · Fachmann für Versicherungsvermittlung (IHK) · aktualisiert am 17. September 2026
Kurz gesagt: Deine bAV geht beim Jobwechsel nicht verloren. Du kannst sie zum neuen Arbeitgeber mitnehmen, beitragsfrei stellen oder, bei einer Direktversicherung, oft privat weiterführen. Was selbst eingezahlt wurde, gehört sofort dir. Welche Variante passt, hängt vom Vertrag, dem neuen Arbeitgeber und deinen Kosten ab.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Anwartschaften aus Entgeltumwandlung sind sofort unverfallbar.
- Arbeitgeberfinanzierte Anwartschaften sind nach drei Jahren Zusage und ab 21 Jahren unverfallbar.
- Mitnahmeanspruch innerhalb eines Jahres nach dem Ausscheiden, bis zu einer Wertgrenze.
- Beitragsfrei stellen: Guthaben bleibt, keine neuen Beiträge.
- Privat weiterführen: möglich, aber ohne Steuer- und Abgabenvorteil beim Einzahlen.
Was passiert mit meiner bAV, wenn ich den Job wechsle?
Erst einmal nichts Schlimmes. Der Vertrag bleibt bestehen, nur die Beiträge über die Gehaltsabrechnung enden.
Unverfallbarkeit bei Entgeltumwandlung
Alles, was aus deinem eigenen Gehalt eingezahlt wurde, gehört dir sofort, egal wie kurz du im Betrieb warst.
Unverfallbarkeit bei Arbeitgeberbeiträgen
Rein arbeitgeberfinanzierte Anwartschaften bleiben dir, wenn die Zusage mindestens drei Jahre bestand und du mindestens 21 bist.
Kündigen geht trotzdem nicht
Auch nach dem Ausscheiden kannst du dir das Guthaben in der Regel nicht auszahlen lassen. Es bleibt bis zur Rente gebunden.
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Wie die bAV grundsätzlich funktioniert: Betriebliche Altersvorsorge
Kann ich die bAV zum neuen Arbeitgeber mitnehmen?
Oft ja. Das nennt man Portabilität.
Rechtsanspruch
Bei Direktversicherung, Pensionskasse und Pensionsfonds kannst du innerhalb eines Jahres nach dem Ausscheiden verlangen, dass der Wert übertragen wird, wenn er eine gesetzliche Wertgrenze nicht übersteigt. Die Grenze orientiert sich an der Beitragsbemessungsgrenze.
Zwei Wege
Entweder übernimmt der neue Arbeitgeber den bestehenden Vertrag, oder das Guthaben wird in den Vertrag beim neuen Arbeitgeber übertragen.
Der neue Arbeitgeber muss mitspielen
Übernimmt er den alten Vertrag nicht, bleibt die Übertragung des Werts. Frag früh in der Personalabteilung nach, welche bAV es gibt und ob ein Vertrag übernommen wird.
Worauf achten
Bei einer Übertragung können neue Kosten und andere Rechnungsgrundlagen gelten. Ein alter Vertrag mit guten Garantien ist oft wertvoller als ein neuer.
Beitragsfrei stellen: wann ist das sinnvoll?
Wenn der neue Arbeitgeber einen eigenen, guten Vertrag mit Zuschuss anbietet und der alte Vertrag gut ist, ist beitragsfrei stellen oft die einfachste Lösung.
Was passiert
Der Vertrag bleibt beim alten Anbieter, das Guthaben wird weiter verzinst oder angelegt und später ausgezahlt.
Der Haken
Verwaltungskosten laufen weiter. Außerdem hast du im Alter mehrere kleine Verträge, die du im Blick behalten musst.
Zuschuss beim neuen Arbeitgeber
Auch der neue Arbeitgeber muss bei Entgeltumwandlung 15 % Zuschuss zahlen, soweit er Sozialversicherungsbeiträge spart. Ein neuer Vertrag ist deshalb nicht automatisch schlechter.
Mehr dazu
Wie beitragsfrei stellen allgemein funktioniert: Beitragsfrei stellen statt kündigen
Kann ich die bAV privat weiterführen?
Bei einer Direktversicherung meist ja. Du wirst dann selbst Versicherungsnehmer und zahlst aus deinem Nettogehalt.
Kein Steuervorteil beim Einzahlen
Privat gezahlte Beiträge kommen aus dem versteuerten Einkommen. Der größte Vorteil der bAV fällt damit weg.
Aber Vorteil im Alter
Auf den Teil, der aus privat gezahlten Beiträgen stammt, fallen in der Regel keine Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung an, wenn du selbst Versicherungsnehmer geworden bist.
Wann sinnvoll
Wenn der alte Vertrag sehr gute Garantien oder Rechnungsgrundlagen hat, die du so nicht mehr bekommst. Oder bei einer Pause zwischen zwei Jobs.
Welche Variante passt zu mir?
Drei Fragen helfen bei der Entscheidung.
Keine Einzelfallberatung. Die Werte deines Vertrags stehen in der Standmitteilung.
| Frage | Spricht eher für |
|---|---|
| Bietet der neue Arbeitgeber einen hohen Zuschuss? | Neuer Vertrag, alten beitragsfrei stellen oder mitnehmen |
| Hat der alte Vertrag gute Garantien oder einen guten Rentenfaktor? | Mitnehmen des Vertrags oder privat weiterführen |
| Wechselst du in die Selbstständigkeit? | Beitragsfrei stellen oder privat weiterführen |
Welche Fehler solltest du vermeiden?
Beim Jobwechsel ist viel los. Die bAV rutscht da schnell nach hinten.
- Die Jahresfrist für den Mitnahmeanspruch verpassen
- Einen alten Vertrag mit guten Garantien vorschnell gegen einen neuen tauschen
- Unterlagen zur alten bAV nicht aufheben
- Beim neuen Arbeitgeber nicht nach dem Zuschuss fragen
- Den alten Vertrag kündigen wollen, obwohl eine Auszahlung vor der Rente meist nicht möglich ist
💡 Tipp: Lass dir beim Ausscheiden eine schriftliche Auskunft über die Höhe deiner Anwartschaft geben. Die brauchst du für jede Entscheidung.
Fazit: bAV beim Jobwechsel
Deine bAV ist nicht weg. Die Frage ist nur, welcher Weg am wenigsten kostet.
Das Wichtigste
Eigene Beiträge sind sofort deine. Mitnehmen, beitragsfrei stellen oder privat weiterführen, je nach Vertrag und neuem Arbeitgeber. Überblick: Betriebliche Altersvorsorge
Mein Angebot
Bring deine Unterlagen mit, ich rechne die Varianten mit dir durch. Wenn der alte Vertrag gut ist, sage ich dir das auch. Termin: kostenlose Beratung
Häufig gestellte Fragen: bAV beim Jobwechsel
Verliere ich meine bAV, wenn ich kündige?
Nein. Eigene Beiträge sind sofort unverfallbar, Arbeitgeberbeiträge nach drei Jahren Zusage und ab 21 Jahren.
Muss der neue Arbeitgeber meine bAV übernehmen?
Bei Direktversicherung, Pensionskasse und Pensionsfonds hast du innerhalb eines Jahres einen Anspruch auf Übertragung des Werts, bis zu einer Wertgrenze.
Kann ich mir die bAV beim Jobwechsel auszahlen lassen?
In der Regel nicht. Nur sehr kleine Anwartschaften dürfen abgefunden werden.
Was ist besser: mitnehmen oder beitragsfrei stellen?
Das hängt vom alten Vertrag und dem Zuschuss beim neuen Arbeitgeber ab. Gute alte Garantien sprechen fürs Behalten.
Kann ich die bAV in der Selbstständigkeit weiterzahlen?
Bei einer Direktversicherung oft privat, aber dann aus dem Nettoeinkommen.
Wo finde ich meine alte bAV, wenn ich die Unterlagen verloren habe?
Frag beim früheren Arbeitgeber oder direkt beim Anbieter nach. Anwartschaften gehen nicht verloren, nur weil Unterlagen fehlen.
Habe ich beim neuen Arbeitgeber wieder Anspruch auf Zuschuss?
Ja, bei Entgeltumwandlung in Direktversicherung, Pensionskasse oder Pensionsfonds gilt der Pflichtzuschuss auch dort.