Anwartschaftsversicherung — die PKV auf Pause
Jonas Schaller · Fachmann für Versicherungsvermittlung (IHK) · aktualisiert am 17. September 2026
Kurz gesagt: Mit einer Anwartschaftsversicherung lässt du deine private Krankenversicherung ruhen und sicherst dir das Recht, später ohne neue Gesundheitsprüfung zurückzukommen. Die kleine Anwartschaft sichert deinen Gesundheitszustand, die große zusätzlich dein Eintrittsalter. Sie kostet einen Bruchteil des normalen Beitrags.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Die Anwartschaft hält deinen PKV-Vertrag in Ruhe, ohne laufende Leistungen.
- Kleine Anwartschaft: sichert den Gesundheitszustand.
- Große Anwartschaft: sichert Gesundheitszustand und Eintrittsalter, Altersrückstellungen wachsen weiter.
- Typische Anlässe: Auslandsaufenthalt, vorübergehende Versicherungspflicht, freie Heilfürsorge.
- Auch gesetzlich Versicherte können sich eine spätere PKV so sichern.
Was ist eine Anwartschaftsversicherung?
Ein Vertrag, der deinen Platz in der PKV freihält. Du bekommst in dieser Zeit keine Leistungen, behältst aber deine Rechte.
Wofür sie gut ist
Die PKV-Gesundheitsprüfung schaut auf deinen Gesundheitszustand beim Abschluss. Wer Jahre später neu abschließt, wird neu geprüft. Die Anwartschaft verhindert genau das.
Was sie nicht ist
Kein Krankenversicherungsschutz. Während der Anwartschaft brauchst du einen anderen Schutz, zum Beispiel die gesetzliche Kasse oder eine Auslandskrankenversicherung.
Warum nicht einfach kündigen und später neu abschließen?
Weil du dann mit höherem Alter und dem Gesundheitszustand von später neu anfängst. Eine Erkrankung in der Pause kann einen neuen Vertrag teuer machen oder verhindern. Kündigen ist in der PKV fast nie der erste Rat.
Was ist der Unterschied zwischen kleiner und großer Anwartschaft?
Beide sichern deine Gesundheit. Die große sichert zusätzlich dein Alter.
Die genauen Kosten hängen vom Tarif ab und werden meist als Anteil des normalen Beitrags berechnet.
| Kleine Anwartschaft | Große Anwartschaft | |
|---|---|---|
| Gesundheitszustand gesichert | ja | ja |
| Eintrittsalter gesichert | nein | ja |
| Altersrückstellungen wachsen weiter | nein | ja |
| Beitrag bei Rückkehr | nach dem Alter bei Rückkehr | nach ursprünglichem Eintrittsalter |
| Kosten | günstiger | teurer |
Wann ist eine Anwartschaft sinnvoll?
Immer dann, wenn du die PKV nur für eine begrenzte Zeit nicht brauchst.
Auslandsaufenthalt
Wer für einige Jahre ins Ausland geht und dort versichert ist, lässt die PKV ruhen und kommt zurück, ohne neu geprüft zu werden.
Vorübergehend versicherungspflichtig
Zum Beispiel bei einer Anstellung unter der Einkommensgrenze. Mehr: Zurück in die gesetzliche Kasse
Freie Heilfürsorge
Polizisten und Soldaten sind über den Dienstherrn versorgt, brauchen aber später oft eine PKV. Mehr: Freie Heilfürsorge
Studium und Berufsstart
Wer später sicher privat versichert sein wird, sichert sich früh den heutigen Gesundheitszustand. Mehr: PKV für Studierende
Kleine oder große Anwartschaft — welche passt?
Das hängt vor allem davon ab, wie lange die Pause dauert und ob du vorher schon Rückstellungen aufgebaut hast.
Eher klein
Kurze Pause, noch jung, kaum Altersrückstellungen. Du willst vor allem verhindern, dass eine neue Erkrankung dich später ausschließt.
Eher groß
Längere Pause, du bist schon länger privat versichert oder die Rückkehr fällt in ein höheres Alter. Dann zahlt sich das gesicherte Eintrittsalter aus.
💡 Tipp: Viele Versicherer erlauben, später von der kleinen in die große Anwartschaft zu wechseln oder umgekehrt. Frag nach, bevor du dich festlegst.
Können auch gesetzlich Versicherte eine Anwartschaft abschließen?
Ja. Wer heute noch nicht in die PKV darf, aber später wechseln will, kann sich den Gesundheitszustand von heute sichern.
Für wen das passt
Zum Beispiel Studierende mit dem Ziel Verbeamtung oder Angestellte kurz vor der Einkommensgrenze.
Gesundheitsfragen
Beim Abschluss der Anwartschaft wird geprüft. Wir klären die Gesundheitsfragen vor jedem Antrag gemeinsam und in Ruhe, anhand der Krankenakte.
Worauf solltest du achten?
Eine Anwartschaft ist günstig, aber nicht beliebig.
Beispiel
Beispiel: Du gehst mit 32 für drei Jahre ins Ausland und bist dort über den Arbeitgeber versichert. In dieser Zeit wird ein Bandscheibenvorfall festgestellt. Mit Anwartschaft kommst du danach ohne neue Gesundheitsprüfung zurück in deinen Tarif, ohne Anwartschaft würde genau diese Diagnose geprüft.
Tarif prüfen
Beim Wiederaufleben kannst du auch in einen anderen Tarif deines Versicherers wechseln. Mehr: Tarifwechsel in der PKV
- Meldefristen: Die Rückkehr aus der Anwartschaft muss rechtzeitig beantragt werden
- Laufzeit: Manche Anwartschaften sind zeitlich begrenzt
- Krankentagegeld: Auch hier gibt es oft eine eigene Anwartschaft
- Pflegepflichtversicherung: klären, wo du in der Pause pflegeversichert bist
- Tarifwechsel: Prüfe, ob der ruhende Tarif noch zu dir passt, bevor du zurückkehrst
Fazit: Kleiner Beitrag, große Wirkung
Die Anwartschaft ist eine der günstigsten Möglichkeiten, dir die PKV für später offenzuhalten. Wer die PKV nur vorübergehend nicht braucht, sollte sie fast nie kündigen, sondern ruhen lassen. Grundlagen: Private Krankenversicherung.
Häufig gestellte Fragen: Anwartschaftsversicherung
Was kostet eine Anwartschaftsversicherung?
Meist einen Bruchteil des normalen Beitrags. Die große Anwartschaft kostet mehr als die kleine.
Was ist der Unterschied zwischen kleiner und großer Anwartschaft?
Die kleine sichert den Gesundheitszustand, die große zusätzlich das Eintrittsalter und den weiteren Aufbau der Altersrückstellungen.
Habe ich während der Anwartschaft Versicherungsschutz?
Nein. Du brauchst in dieser Zeit einen anderen Krankenversicherungsschutz.
Lohnt sich eine Anwartschaft bei einem Auslandsaufenthalt?
Oft ja, wenn du danach wieder privat versichert sein willst und dort anderweitig versichert bist.
Kann ich als gesetzlich Versicherter eine Anwartschaft abschließen?
Ja, wenn du später in die PKV willst. Dabei werden die Gesundheitsfragen einmal beantwortet.