Risikolebensversicherung für den Immobilienkredit
Jonas Schaller · Fachmann für Versicherungsvermittlung (IHK) · aktualisiert am 17. September 2026
Kurz gesagt: Wer ein Haus oder eine Wohnung finanziert, sollte die Restschuld für den Todesfall absichern. Sonst muss der Partner allein weiterzahlen oder im schlimmsten Fall verkaufen. Die Summe richtet sich nach dem Kredit, die Laufzeit nach dem Ende der Finanzierung. Fallend ist günstiger, konstant ist flexibler.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Stirbt ein Kreditnehmer, läuft der Kredit weiter. Die Bank will ihr Geld.
- Summe mindestens in Höhe der Restschuld, Laufzeit mindestens bis Kreditende.
- Fallende Summe passt zum Annuitätendarlehen und ist günstiger.
- Konstante Summe deckt zusätzlich den Lebensunterhalt der Familie.
- Du musst den Vertrag nicht bei der Bank abschließen, die den Kredit gibt.
Warum braucht ein Immobilienkredit eine Absicherung?
Ein Kredit über zwanzig oder dreißig Jahre ist eine lange Zeit. Stirbt einer von euch in dieser Zeit, bleibt die Schuld, aber ein Einkommen fehlt.
Die Rate bleibt gleich
Die Bank passt die Rate nicht an, nur weil ein Gehalt weggefallen ist. Der Überlebende muss sie allein stemmen.
Verkaufen unter Druck
Reicht das Geld nicht, bleibt oft nur der Verkauf. Unter Zeitdruck selten zu einem guten Preis, und die Familie verliert ihr Zuhause.
Darf die Bank eine Risikolebensversicherung verlangen?
Banken fragen häufig danach, manche machen sie zur Bedingung. Wo du sie abschließt, entscheidest aber du.
Abtretung statt Vertrag bei der Bank
Oft reicht es, einen eigenen Vertrag an die Bank abzutreten oder sie als Bezugsberechtigte einzutragen. Frag nach, was genau verlangt wird.
Nicht blind mitunterschreiben
Eine Versicherung, die mit dem Kredit angeboten wird, ist nicht automatisch die passende. Summe, Laufzeit und Konstellation müssen zu euch passen, nicht nur zur Bank.
Fallende oder konstante Versicherungssumme?
Beide haben ihre Berechtigung. Die Frage ist, ob du nur den Kredit oder auch die Familie absichern willst.
Allgemeine Merkmale, die Details regelt der jeweilige Tarif.
| Fallende Summe | Konstante Summe | |
|---|---|---|
| Verlauf | Sinkt jährlich, ähnlich der Restschuld | Bleibt über die Laufzeit gleich |
| Beitrag | Niedriger | Höher |
| Deckt ab | Im Wesentlichen den Kredit | Kredit und Lebensunterhalt |
| Passt, wenn | Die Familie anderweitig abgesichert ist | Ein Vertrag beides erledigen soll |
| Risiko | Tilgung verzögert sich, Summe sinkt trotzdem | Etwas mehr Beitrag als nötig |
Wie hoch und wie lange?
Die Summe richtet sich nach der Restschuld, die Laufzeit nach dem geplanten Ende. Beides mit Puffer.
Summe
Mindestens die aktuelle Restschuld. Wenn die Familie zusätzlich abgesichert werden soll, kommen drei bis fünf Bruttojahreseinkommen dazu.
Laufzeit
Bis zum geplanten Ende der Finanzierung und lieber ein paar Jahre länger. Anschlussfinanzierungen dauern oft länger als gedacht.
Beispiel
Kredit 250.000 €, geplantes Ende in 25 Jahren. Eine fallende Summe von 250.000 € über 27 Jahre deckt den Kredit. Soll die Familie zusätzlich 120.000 € bekommen, wäre ein zweiter Vertrag mit konstanter Summe denkbar. Mehr: Die richtige Versicherungssumme
Was gilt, wenn ihr zu zweit finanziert?
Dann haften meist beide für den gesamten Kredit. Also sollten auch beide abgesichert sein.
Zwei getrennte Verträge
Jeder sichert seinen Anteil oder die ganze Restschuld. Stirbt einer, läuft der Schutz des anderen weiter.
Unverheiratet? Über Kreuz
Sonst kann die Auszahlung erbschaftsteuerpflichtig sein. Mehr: Über Kreuz versichern und Risikoleben für Paare
Reicht die Risikolebensversicherung für den Kredit?
Für den Todesfall ja. Wahrscheinlicher ist aber, dass einer von euch länger krank wird oder nicht mehr arbeiten kann.
Berufsunfähigkeit mitdenken
Die Rate läuft auch weiter, wenn du lebst, aber kein Gehalt mehr hast. Dafür ist die Berufsunfähigkeitsversicherung da.
Restschuldversicherung
Wird oft mit Krediten angeboten und deckt verschiedene Risiken in einem Paket. Schau genau hin, was sie wirklich leistet und was sie kostet, bevor du unterschreibst.
💡 Tipp: Hast du schon eine BU mit Nachversicherungsgarantie? Der Hauskauf ist oft ein Anlass, die Rente ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
Fazit: So sicherst du deinen Hauskredit ab
Restschuld absichern, Laufzeit mit Puffer, beide Kreditnehmer einbeziehen. Und die Arbeitskraft nicht vergessen.
So gehen wir vor
Wir schauen auf Kreditvertrag und bestehende Verträge, rechnen Summe und Laufzeit und klären die Gesundheitsfragen vor jedem Antrag gemeinsam und in Ruhe, anhand der Krankenakte. Grundlagen: Risikolebensversicherung.
Häufig gestellte Fragen: Risikoleben für den Hauskredit
Ist eine Risikolebensversicherung für einen Hauskredit Pflicht?
Gesetzlich nicht. Viele Banken verlangen sie aber oder rechnen sie positiv in die Kreditentscheidung ein.
Muss ich die Versicherung bei meiner Bank abschließen?
Nein. Meist reicht es, einen eigenen Vertrag an die Bank abzutreten oder sie als Bezugsberechtigte einzutragen.
Fallende oder konstante Summe für den Kredit?
Fallend ist günstiger und passt zum sinkenden Kredit. Konstant sichert zusätzlich den Lebensunterhalt der Familie ab.
Wie lange sollte die Laufzeit sein?
Mindestens bis zum geplanten Ende der Finanzierung, besser mit ein paar Jahren Puffer.
Was ist mit der Restschuldversicherung der Bank?
Sie bündelt oft mehrere Risiken. Prüf genau, was sie leistet und kostet, bevor du unterschreibst.
Kann ich eine bestehende Risikolebensversicherung für den Kredit nutzen?
Oft ja, wenn Summe und Laufzeit passen. Dann wird sie an die Bank abgetreten.