Versicherungen im Referendariat: was jetzt wirklich zählt
Jonas Schaller · Fachmann für Versicherungsvermittlung (IHK) · aktualisiert am 17. September 2026
Kurz gesagt: Im Referendariat bist du meist Beamter auf Widerruf. Das bringt Beihilfe und die Chance auf eine günstige private Krankenversicherung, aber auch eine große Lücke: Wirst du dienstunfähig, wirst du in der Regel ohne Ruhegehalt entlassen. Die drei wichtigsten Versicherungen sind deshalb eine BU mit Dienstunfähigkeitsklausel, eine beihilfekonforme Krankenversicherung und eine Haftpflicht mit Diensthaftpflicht.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Lehramtsreferendare sind in der Regel Beamte auf Widerruf, Rechtsreferendare meist nicht.
- Bei Dienstunfähigkeit: Entlassung ohne Ruhegehalt, Nachversicherung in der gesetzlichen Rente.
- Beihilfe übernimmt in der Regel 50 % der Krankheitskosten, den Rest versicherst du privat.
- Zum Start gilt für die PKV die Öffnungsaktion.
- Diensthaftpflicht schützt vor Regress des Dienstherrn.
- Nach dem Referendariat ändert sich vieles, das sollte der Schutz mitmachen.
Welchen Status haben Referendare?
Lehramtsreferendare sind in den meisten Ländern Beamte auf Widerruf. Das ist ein Ausbildungsverhältnis, das mit der Prüfung endet. Rechtsreferendare dagegen sind in den meisten Ländern keine Beamten, sondern in einem öffentlich-rechtlichen Ausbildungsverhältnis, nur wenige Länder verbeamten sie auf Widerruf.
Anwärterbezüge und Beihilfe
Du bekommst Anwärterbezüge und bist beihilfeberechtigt. Daraus folgen die wichtigsten Versicherungsfragen.
Ausnahmen
In einzelnen Ländern oder Laufbahnen, beim Rechtsreferendariat sogar meistens, läuft das Referendariat nicht im Beamtenverhältnis. Dann gelten gesetzliche Kranken- und Rentenversicherung, und eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung ist das Thema.
Nach dem Referendariat
Verbeamtung auf Probe, Anstellung, Kanzlei oder Wirtschaft: Oft ist noch offen, wie es weitergeht. Deine Versicherungen sollten beide Wege abdecken.
Warum ist die Dienstunfähigkeitsversicherung im Referendariat so wichtig?
Weil der Dienstherr dich im Ernstfall nicht auffängt. Beamte auf Widerruf werden bei Dienstunfähigkeit entlassen, ohne Ruhegehalt.
Was dann bleibt
Die Nachversicherung in der gesetzlichen Rente. Eine Erwerbsminderungsrente gibt es nur, wenn du praktisch gar nicht mehr arbeiten kannst.
Die richtige Klausel
Echt und vollständig, sodass auch die Entlassung als Beamter auf Widerruf abgedeckt ist. Mehr: Die Dienstunfähigkeitsklausel
Offen für später
Wer nach dem Referendariat nicht verbeamtet wird, braucht normalen BU-Schutz ohne abstrakte Verweisung. Ein Vertrag mit DU-Klausel sollte beides können. Speziell für den Schuldienst: DU-Versicherung für Lehrer
Private oder gesetzliche Krankenversicherung im Referendariat?
Für die meisten Referendare ist die private Krankenversicherung mit Beihilfe die günstigere Wahl.
Beihilfe plus Restkostentarif
Die Beihilfe zahlt in der Regel 50 % deiner Krankheitskosten, den Rest deckt ein beihilfekonformer PKV-Tarif. Für Anwärter gibt es oft günstige Ausbildungstarife. Mehr: PKV für Beamte
Gesetzliche Kasse
In der GKV zahlst du als Beamter meist den vollen Beitrag selbst. Einige Länder bieten eine pauschale Beihilfe als Zuschuss. Mehr: Pauschale Beihilfe
Öffnungsaktion nutzen
Innerhalb von sechs Monaten nach der ersten Verbeamtung nehmen teilnehmende Versicherer dich trotz Vorerkrankungen auf. Mehr: Öffnungsaktion der PKV
💡 Tipp: Plane die Krankenversicherung über das Referendariat hinaus. Wer danach nicht verbeamtet wird, braucht einen Weg zurück in die gesetzliche Kasse oder eine Anwartschaft.
Brauchen Referendare eine Diensthaftpflicht?
Ja. Sie kostet wenig und schützt vor einem Risiko, das viele unterschätzen.
Regress bei grober Fahrlässigkeit
Verlierst du den Generalschlüssel der Schule oder beschädigst grob fahrlässig Dienstgeräte, kann der Dienstherr dich in Regress nehmen.
Als Baustein zur Privathaftpflicht
Die Diensthaftpflicht lässt sich meist mit der privaten Haftpflicht kombinieren. Mehr: Diensthaftpflichtversicherung
In welcher Reihenfolge solltest du dich kümmern?
Nicht alles auf einmal, aber das Wichtige zuerst.
Gesundheitsfragen in Ruhe
Wir klären die Gesundheitsfragen vor jedem Antrag gemeinsam und in Ruhe, anhand der Krankenakte. Fordere die Unterlagen früh an, das dauert oft einige Wochen.
- Vor dem Start: Gesundheitsfragen anhand der Krankenakte klären, DU-Versicherung abschließen
- Zum Start: Beihilfe beantragen, PKV innerhalb der Frist der Öffnungsaktion abschließen
- Im ersten Monat: Diensthaftpflicht ergänzen
- Vor dem Ende: Anschluss klären, Rente und Krankenversicherung an den neuen Status anpassen
Kostenlose BU-Checkliste: 12 Fragen an deinen Vertrag
Zur kostenlosen Checkliste →Welche Versicherungen brauchst du im Referendariat eher nicht?
Nicht jede Police, die dir angeboten wird, passt zu dieser Lebensphase.
Langfristige Sparverträge
Das Einkommen ist knapp und die Zukunft offen. Altersvorsorge ist wichtig, hat aber nach dem Referendariat meist mehr Luft.
Doppelter Schutz
Eine Unfallversicherung ersetzt keine DU-Versicherung. Sie zahlt nur nach Unfällen, die meisten Dienstunfähigkeiten entstehen aber durch Krankheit.
Fazit: Welche Versicherungen brauchen Referendare?
Drei Bausteine zählen: BU mit echter und vollständiger DU-Klausel, beihilfekonforme Krankenversicherung und Diensthaftpflicht. Den Rest klären wir, wenn klar ist, wie es nach dem Referendariat weitergeht.
Gemeinsam durchgehen
Ich schaue mit dir, was du schon hast, was fehlt und was du dir sparen kannst. Übersicht für Beamte.
Häufig gestellte Fragen: Versicherungen im Referendariat
Welche Versicherungen brauche ich im Referendariat?
Eine BU mit Dienstunfähigkeitsklausel, eine beihilfekonforme Krankenversicherung und eine Haftpflicht mit Diensthaftpflicht.
Bekomme ich als Referendar Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit?
Nein. Referendare im Beamtenverhältnis auf Widerruf werden entlassen und in der gesetzlichen Rente nachversichert.
Sollten Referendare in die PKV?
Meist ja, weil die Beihilfe einen Teil der Kosten trägt und Ausbildungstarife günstig sind. Plane aber den Fall mit, dass du danach nicht verbeamtet wirst.
Was passiert mit der PKV nach dem Referendariat?
Wirst du verbeamtet, läuft sie mit angepasstem Tarif weiter. Wirst du angestellt, wirst du meist versicherungspflichtig und wechselst in die gesetzliche Kasse.
Brauche ich als Referendar eine Diensthaftpflicht?
Ja, sie schützt vor Regress des Dienstherrn bei grober Fahrlässigkeit, etwa beim Verlust eines Schulschlüssels, sofern Schlüsselschäden mitversichert sind.