Öffnungsaktion der PKV: trotz Vorerkrankung als Beamter privat versichert
Jonas Schaller · Fachmann für Versicherungsvermittlung (IHK) · aktualisiert am 17. September 2026
Kurz gesagt: Die Öffnungsaktion ist eine freiwillige Selbstverpflichtung vieler privater Krankenversicherer für neue Beamte. Innerhalb von sechs Monaten nach der ersten Verbeamtung wirst du trotz Vorerkrankungen aufgenommen, ohne Leistungsausschluss und mit einem Risikozuschlag von höchstens 30 %. Sie gilt nur bei teilnehmenden Versicherern und nur für beihilfekonforme Tarife. Wer die Frist verpasst, hat diese Erleichterung nicht mehr.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Frist: sechs Monate nach der ersten Verbeamtung, auch als Anwärter.
- Keine Ablehnung wegen Vorerkrankungen.
- Kein Leistungsausschluss.
- Risikozuschlag höchstens 30 % des Beitrags.
- Gilt nur bei teilnehmenden Versicherern und für beihilfekonforme Tarife.
- Unter bestimmten Voraussetzungen auch für Ehepartner und Kinder.
Was ist die Öffnungsaktion?
Eine freiwillige Zusage der teilnehmenden privaten Krankenversicherer, Beamte zum Start ihrer Laufbahn trotz Vorerkrankungen aufzunehmen.
Warum es sie gibt
Beamte sind auf eine Krankenversicherung angewiesen, die zur Beihilfe passt. Ohne Öffnungsaktion könnten Beamte mit Vorerkrankungen abgelehnt werden und müssten in die gesetzliche Kasse, wo sie den vollen Beitrag allein zahlen.
Kein Gesetz
Die Öffnungsaktion ist keine gesetzliche Pflicht, sondern eine Selbstverpflichtung. Deshalb gilt sie nur bei den Versicherern, die mitmachen.
Einordnung
Wie Beihilfe und PKV zusammenspielen: PKV für Beamte
Welche Bedingungen gelten bei der Öffnungsaktion?
Drei Zusagen und eine Frist. Das ist der Kern.
Gesundheitsfragen gibt es trotzdem
Du musst sie ehrlich beantworten, weil sich danach der Zuschlag richtet. Wir klären die Gesundheitsfragen vor jedem Antrag gemeinsam und in Ruhe, anhand der Krankenakte.
| Punkt | Regel |
|---|---|
| Frist | Antrag innerhalb von sechs Monaten nach der ersten Verbeamtung |
| Annahme | Keine Ablehnung wegen Vorerkrankungen |
| Leistungen | Keine Leistungsausschlüsse |
| Beitrag | Risikozuschlag auf höchstens 30 % begrenzt |
| Tarife | Beihilfekonforme Tarife, nicht jeder Zusatzbaustein |
Für wen gilt die Öffnungsaktion?
Für Beamte, die zum ersten Mal verbeamtet werden. Dazu gehören ausdrücklich auch Anwärter und Referendare.
Beamte auf Widerruf, Probe und Lebenszeit
Entscheidend ist die erste Verbeamtung. Mehr: Versicherungen für Beamtenanwärter und Referendariat
Ehepartner und Kinder
Bei der Beihilfe berücksichtigungsfähige Angehörige können unter bestimmten Voraussetzungen ebenfalls über die Öffnungsaktion aufgenommen werden, in der Regel beim Versicherer des Beamten und innerhalb von sechs Monaten ab ihrer erstmaligen Berücksichtigung bei der Beihilfe, etwa nach Heirat oder Geburt. Mehr: Beihilfe für Ehepartner
Wer davon kaum profitiert
Kerngesunde Beamte werden ohnehin zu normalen Bedingungen angenommen. Für sie ist die Öffnungsaktion eine Absicherung, kein Vorteil.
Wie sieht das in der Praxis aus?
Ein Beispiel, ohne echte Beitragszahlen.
Ausgangslage
Eine angehende Finanzbeamtin hatte vor zwei Jahren eine Psychotherapie und hat Asthma. Ohne Öffnungsaktion wäre eine Ablehnung oder ein hoher Zuschlag möglich.
Mit Öffnungsaktion
Sie stellt innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung den Antrag. Sie wird angenommen, beide Erkrankungen sind mitversichert, der Zuschlag liegt bei höchstens 30 %.
Später
Ob und wann ein Zuschlag überprüft werden kann, hängt vom Vertrag ab. Das klären wir beim Abschluss. Wichtig ist: Die Erkrankungen sind ab dem ersten Tag voll mitversichert, für die Vorerkrankungen kommt nur der begrenzte Zuschlag dazu.
Welche Fehler solltest du vermeiden?
Die Öffnungsaktion ist großzügig, aber nicht fehlertolerant.
- Frist verpassen: Nach sechs Monaten gilt wieder die normale Gesundheitsprüfung.
- Gesundheitsfragen ungenau beantworten: Falsche Angaben gefährden den Schutz trotz Öffnungsaktion.
- Vergessen zu prüfen, ob der Versicherer überhaupt teilnimmt.
- Zusatzbausteine blind mitbeantragen, die nicht unter die Öffnungsaktion fallen.
- Die DU-Versicherung vergessen: Für sie gibt es keine vergleichbare Erleichterung.
💡 Tipp: Fordere deine Krankenakte früh an, damit die Gesundheitsfragen nicht erst in der letzten Woche der Frist auf den Tisch kommen. Vorlage: Auskunft Krankenkasse
Kostenlose PKV-Checkliste für Beamte: vor dem Antrag
Zur kostenlosen Checkliste →Gilt die Öffnungsaktion auch für die Dienstunfähigkeitsversicherung?
Nein. Sie betrifft nur die private Krankenversicherung.
DU-Versicherung mit normaler Gesundheitsprüfung
Für die BU mit DU-Klausel gibt es keine vergleichbare Erleichterung. Vorerkrankungen können dort zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder Ablehnung führen. Mehr: Dienstunfähigkeitsversicherung
Deshalb beides zusammen planen
Wer zum Start der Laufbahn beides gemeinsam angeht, hat die beste Ausgangslage.
Fazit: Wie nutzt du die Öffnungsaktion richtig?
Früh, vollständig und mit geklärten Gesundheitsfragen. Gerade wer Vorerkrankungen hat, sollte die sechs Monate nicht verstreichen lassen.
Vorher klären
Welche Tarife unter die Öffnungsaktion fallen und was für dich passt, klären wir vor dem Antrag. Übersicht für Beamte.
Häufig gestellte Fragen: Öffnungsaktion der PKV
Was ist die Öffnungsaktion der PKV?
Eine freiwillige Zusage teilnehmender privater Krankenversicherer, neue Beamte trotz Vorerkrankungen aufzunehmen, ohne Leistungsausschluss und mit höchstens 30 % Risikozuschlag.
Wie lange gilt die Öffnungsaktion?
Sechs Monate ab der ersten Verbeamtung. Danach gilt wieder die normale Gesundheitsprüfung.
Gilt die Öffnungsaktion auch für Beamtenanwärter?
Ja. Die Frist beginnt schon mit der Verbeamtung auf Widerruf. Wer als Anwärter gesetzlich versichert war, kann sie zum Start der Probezeit noch nutzen.
Machen alle privaten Krankenversicherer bei der Öffnungsaktion mit?
Nein, nur teilnehmende Versicherer. Das klären wir vor dem Antrag.
Gilt die Öffnungsaktion auch für meine Familie?
Für Ehepartner und Kinder, die bei der Beihilfe berücksichtigungsfähig sind, unter bestimmten Voraussetzungen ja: meist beim selben Versicherer und innerhalb von sechs Monaten ab ihrer erstmaligen Berücksichtigung bei der Beihilfe.
Gibt es eine Öffnungsaktion für die Dienstunfähigkeitsversicherung?
Nein. Die Öffnungsaktion betrifft nur die private Krankenversicherung.