Dienstunfähigkeitsversicherung für Polizisten: spezielle DU zählt
Jonas Schaller · Fachmann für Versicherungsvermittlung (IHK) · aktualisiert am 17. September 2026
Kurz gesagt: Polizisten brauchen eine BU mit echter, vollständiger Dienstunfähigkeitsklausel und der speziellen Dienstunfähigkeit. Denn wer den Vollzugsdienst gesundheitlich nicht mehr schafft, ist polizeidienstunfähig, kann aber oft in die Verwaltung versetzt werden. Ohne passende Klausel zahlt die Versicherung dann in der Regel nicht, obwohl sich dein Berufsleben komplett ändert. In Ausbildung und Probezeit droht zudem die Entlassung ohne Ruhegehalt.
💡 Wichtige Infos auf einen Blick
- Polizeidienstunfähig heißt: Vollzugsdienst geht nicht mehr, Verwaltung vielleicht schon.
- Nur die spezielle Dienstunfähigkeit deckt diesen Fall ab.
- In Ausbildung und Probezeit droht bei Dienstunfähigkeit die Entlassung.
- Für den Vollzugsdienst gelten oft besondere, frühere Altersgrenzen.
- Freie Heilfürsorge gilt nur bis zur Pension und nicht für die Familie.
Was bedeutet Polizeidienstunfähigkeit?
Polizeivollzugsbeamte müssen besondere gesundheitliche Anforderungen erfüllen. Wer sie dauerhaft nicht mehr erfüllt, ist polizeidienstunfähig, auch wenn er noch am Schreibtisch arbeiten könnte.
Spezielle statt allgemeine Dienstunfähigkeit
Allgemein dienstunfähig bist du, wenn du gar keinen Dienst mehr leisten kannst. Speziell dienstunfähig bist du schon, wenn nur der Vollzugsdienst nicht mehr geht.
Versetzung statt Ruhestand
Der Dienstherr prüft, ob du in eine andere Laufbahn wechseln kannst, zum Beispiel in die Verwaltung. Oft ist das der Weg, bevor es zum Ruhestand kommt.
Beispiel
Ein Polizeikommissar verliert nach einem Freizeitunfall teilweise das Sehvermögen auf einem Auge. Streifendienst und Waffengebrauch: nicht mehr möglich. Bürotätigkeit: ja. Er ist polizeidienstunfähig, aber nicht allgemein dienstunfähig.
Welche DU-Klausel brauchen Polizisten?
Eine, die die spezielle Dienstunfähigkeit ausdrücklich einschließt. Eine allgemeine DU-Klausel allein reicht im Vollzugsdienst nicht.
Alle Begriffe erklärt
Echt, unecht, vollständig, unvollständig: Die Dienstunfähigkeitsklausel
- Echte Klausel: Der Versicherer folgt dem Dienstherrn.
- Vollständige Klausel: Anwärter, Probezeit und Lebenszeit eingeschlossen, Entlassung ausdrücklich genannt.
- Spezielle Dienstunfähigkeit: Leistung schon bei Polizeidienstunfähigkeit.
- Klare Regelung, ob auch bei Versetzung in eine andere Laufbahn gezahlt wird.
Was passiert in Ausbildung und Probezeit?
Polizeianwärter sind Beamte auf Widerruf, danach folgt die Probezeit. In beiden Phasen gibt es bei Dienstunfähigkeit in der Regel kein Ruhegehalt.
Entlassung statt Pension
Ohne Dienstunfall wirst du entlassen und in der gesetzlichen Rente nachversichert. Mehr: Beamter auf Probe
Dienstunfall ist die Ausnahme
Bei einem Unfall im Dienst gilt das Dienstunfallrecht. Viele Erkrankungen und Freizeitunfälle sind aber kein Dienstunfall.
Früh abschließen
Idealerweise zu Beginn der Ausbildung, solange die Gesundheitsakte kurz ist. Mehr: Versicherungen für Beamtenanwärter
Was ist bei Laufzeit und Beitrag zu beachten?
Für Polizeivollzugsbeamte gilt meist eine besondere Altersgrenze, die früher liegt als bei anderen Beamten. Daran sollte sich die Laufzeit orientieren.
Laufzeit
Bis zur Altersgrenze deiner Laufbahn. Wie hoch sie ist, regeln Bund und Länder jeweils selbst.
Beitrag
Wegen der speziellen Dienstunfähigkeit ist der Beitrag höher als bei Verwaltungsbeamten. Das ist der Preis für den Schutz, auf den es im Vollzugsdienst ankommt.
Gesundheitsfragen
Wir klären die Gesundheitsfragen vor jedem Antrag gemeinsam und in Ruhe, anhand der Krankenakte. Gerade Sehvermögen, Gehör und frühere Sportverletzungen sollten vorher sauber dokumentiert sein.
Und die Krankenversicherung bei der Polizei?
Viele Polizisten haben Anspruch auf freie Heilfürsorge. Der Dienstherr übernimmt dann die Krankheitskosten direkt.
Nur für dich und nur bis zur Pension
Familienangehörige sind nicht erfasst, und mit dem Ruhestand wechselst du in Beihilfe plus private Krankenversicherung. Mehr: Freie Heilfürsorge
Anwartschaft mitdenken
Wer den späteren PKV-Tarif früh sichert, vermeidet eine neue Gesundheitsprüfung im Alter. Mehr: Anwartschaftsversicherung
Kostenlose BU-Checkliste: 12 Fragen an deinen Vertrag
Zur kostenlosen Checkliste →Welche Absicherung brauchen Polizisten noch?
Neben der DU-Versicherung vor allem eine gute Diensthaftpflicht.
Regress bei grober Fahrlässigkeit
Beschädigtes Dienstfahrzeug, verlorene Ausrüstung: Bei grober Fahrlässigkeit kann der Dienstherr dich in Regress nehmen. Ob Dienstfahrzeuge und Schlüssel mitversichert sind, steht in den Bedingungen. Mehr: Diensthaftpflichtversicherung
Unfallversicherung
Freizeitunfälle sind kein Dienstunfall. Ob eine private Unfallversicherung sinnvoll ist: Unfallversicherung oder BU?
Fazit: Wie sichern sich Polizisten richtig ab?
Mit einer BU, die echte und vollständige DU-Klausel und die spezielle Dienstunfähigkeit kombiniert. Laufzeit passend zur besonderen Altersgrenze, Abschluss möglichst zu Beginn der Ausbildung.
Schon einen Vertrag?
Dann schau ich mir an, ob die spezielle Dienstunfähigkeit wirklich drin ist. Ist der Vertrag gut, sage ich dir das. Zurück zur Übersicht: Dienstunfähigkeitsversicherung
Häufig gestellte Fragen: DU-Versicherung für Polizei
Was ist der Unterschied zwischen Polizeidienstunfähigkeit und Dienstunfähigkeit?
Polizeidienstunfähig bist du, wenn du den Vollzugsdienst nicht mehr leisten kannst. Allgemein dienstunfähig bist du erst, wenn gar kein Dienst mehr möglich ist.
Brauchen Polizisten eine spezielle DU-Klausel?
Ja. Nur mit spezieller Dienstunfähigkeit zahlt die Versicherung schon bei Polizeidienstunfähigkeit.
Bekommen Polizeianwärter bei Dienstunfähigkeit Geld vom Dienstherrn?
In der Regel kein Ruhegehalt. Sie werden entlassen und in der gesetzlichen Rente nachversichert. Nach einem Dienstunfall gibt es zusätzlich einen Unterhaltsbeitrag.
Ist die DU-Versicherung für Polizisten teurer?
Meist ja, weil die spezielle Dienstunfähigkeit ein höheres Risiko abdeckt. Die Höhe hängt von Alter, Gesundheit, Rente und Laufzeit ab.
Brauchen Polizisten mit freier Heilfürsorge eine PKV?
Für sich selbst während der aktiven Zeit meist nicht, aber eine Anwartschaft für die Zeit ab der Pension ist oft sinnvoll. Die Familie braucht eigenen Schutz.